独身50代女性の年金保険×プラチナNISAで老後不足1000万円を埋めるFP相談ガイド

総務省の2024年家計調査によると、65歳以上単身女性の可処分所得は月13万4,116円、消費支出＋非消費支出は16万1,933円で、月2万7,817円の赤字が発生しています(総務省 家計調査2024年平均結果)。この赤字が30年間続くと約1,000万円の不足となり、これが“老後1,000万円問題”の根拠です。

現在、長期金利上昇で**一時払い終身保険の予定利率が0.25%→0.60%(日生2023年1月改定)**へ改善し、今春も複数社が追随。保険料は下がり、同じ払込額なら受取額が増える好機です。年金保険なら終身で定額を受け取れるため、毎月の赤字2.7万円のベース資金を作れます。税制面では年金形式なら公的年金等控除、一時金なら退職所得控除が使え、所得状況に応じて選択可能です。

50歳女性が月払い終身年金保険に加入し65歳開始・終身受取を選択すると、月3万円払込で65歳以降に月2万円前後を受け取れる設計が一般的です(利率0.6%、女性標準体、筆者試算)。チェックするのは①利率の更新頻度②据置期間中の死亡給付金③保険料払込免除の有無。これらは商品により差が大きく、FP相談で証券比較表を用意してもらうと判断しやすくなります.

金融庁は2026年度税制改正要望に向け、**65歳以上限定のプラチナNISA(仮称)**を検討中と複数報道が伝えています(NRI解説)。毎月分配型投信が対象に含まれる可能性が高いものの、年間枠や生涯枠は未確定です。制度化が正式決定するまでの間は、①現行新NISA枠を満額活用②プラチナNISA想定枠に備えた資金余力を残す③出口設計を柔軟にする—の3点を軸にプランを立てましょう。

海外研究で推奨される取り崩し率3〜4％ルールは、年20年超の運用期間なら元本枯渇リスクを大幅に下げられるとされています。インフレ2％想定なら実質1％の取り崩しに抑えられ、投資元本を守りやすい点がメリット。プラチナNISAが成立しても、初年度から高取り崩しを避け、年次リバランスと合わせて引き出し額を管理しましょう。

50歳女性が月3万円(年36万円)を15年間運用利回り3%で積立＝約668万円。同時に一時払い終身保険300万円を運用利回り0.6%で据置15年すると、65歳時点の死亡保障＋解約返戻金は約365万円(筆者試算)。合計1,033万円で老後赤字をカバーできます。物価上昇2％の場合、実質購買力は約757万円相当ですが、65歳以降もNISA資産の一部を運用継続すれば追いつくシナリオです。

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