【2026年1月更新】生命保険信託共同親権対応｜受取管理3ステップ（個別相談可）

2026年1月29日

更新:2026年1月29日

執筆者山中忠 (FP1級・証券外務員一種保持)

生命保険信託

共同親権

受取人指定信託

未成年受取人

養育費

相続税非課税枠

はじめに：共同親権時代の“渡し方”設計

2026年4月1日に離婚後の 共同親権 が施行され、養育・財産管理の“誰がどう決め、どう渡すか”が実務課題になりました。死亡保険金を第三者が管理し、子の生活費や学費に計画給付できる 生命保険信託 は、この新環境で力を発揮します。制度面では、養育費の確保策も強化され、子1人あたり月8万円までの先取特権や、取決めがない場合の法定養育費（月2万円）などが整いました（詳細は法務省パンフレット［PDF］参照）(父母の離婚後の子の養育に関するルールが改正されました)。本記事は、家計目線で“受取管理3ステップ”を実務に落とし込み、設計のコツ・税と法務の注意点・7日で動ける段取りまで一気通貫で解説します。

この記事でできること

1
共同親権下で保険金の“使途と順番”を決める基本設計を学べます
2
信託を受取人にする 受取人指定信託 の実務と監督体制の置き方が分かります
3
月次給付・イベント給付など、家庭事情に沿う給付設計の型が手に入ります
4
相続税の非課税枠や新しい養育費ルールなど、一次情報リンクで確認できます

2026年の共同親権と財産管理の最新ポイント

改正民法の施行により、離婚後は単独親権か共同親権を選べるようになりました。裁判所はDV等の事情があれば単独親権を選ぶなど、子の利益を最優先に判断します。また、協議や調停が整うまでの間の暫定策として、法定養育費（月2万円）の請求や、取決め文書に基づく差押えのための先取特権（月8万円上限）が利用可能になりました(父母の離婚後の子の養育に関するルールが改正されました)。共同親権でも一方が死亡すれば、もう一方が単独で親権を行使するのが基本の扱いです。だからこそ、死亡保険金の“使い道と支払い順”を生前にルール化しておく意義が高まっています。

親が亡くなったら、保険金はどう守れる？

共同親権でも、一方が亡くなったら残る親が保険金を自由に使えてしまうのでは？

そこで役立つのが 生命保険信託 です。生前に信託契約を結び、保険金の受取人を信託の受託者（信託銀行等）に指定しておけば、死亡時に保険金は信託口座へ直接入金・分別管理され、契約で定めた目的（生活費・学費等）に沿って計画給付されます。残る親が勝手に使うリスクを減らせます。

生命保険信託の基礎と活用シーン

生命保険信託は、委託者（親）・受託者（信託銀行等）・受益者（子）が登場人物です。保険契約の受取人を信託の受託者にする 受取人指定信託 を用いると、被保険者の死亡時に保険金が信託口座へ直入金されます。未成年の子や金銭管理に配慮が必要な家庭、再婚・連れ子・障がいのある子を含む複雑な家族構成、離婚後の養育費の“代替原資”を確実に確保したいケースで有効です。費用（初期・管理）は取扱機関で異なるため、複数社の条件を事前比較しましょう。

保険金を“いつ・いくら・何のために”使うかを決めておけば、亡くなった後も親の意思が子の暮らしを支え続けます。

受取管理3ステップ｜設計→受取→給付

設計：家計の不足（生活費−公的給付−既契約）を見える化し、月次とイベント（入学・受験・成人等）に分けて給付条件を定めます。受取：死亡時、保険会社から信託口座へ保険金が直接入金され、受託者が分別管理・安全運用を開始。給付：契約条項に沿って定期給付＋イベント給付を行い、監督人や受益者代理人を置いてモニタリング・報告体制を確保します。家庭裁判所の監護者指定や面会交流の取決めと衝突しないよう、条項の文言は丁寧に設計します。

3ステップの実務のツボ

1
設計でブレない“基準月額”を先に決め、イベント給付は上限と使途資料（授業料請求など）を条項化します
2
受取は“信託口座へ直入金・分別管理”を基本にし、据置や運用方針は安全性を最優先に設定します
3
給付は“月次＋イベント”の二層で、18歳・22歳・卒業・就職などの終期と残額の帰属（全額交付／次受益者）を明記します
4
監督体制は、信託監督人や受益者代理人を明確に定め、年次報告の頻度・形式を契約に落とし込みます

共同親権下の設計オプションと事例

養育費代替の月次給付：例えば“中学卒業まで月5万円、高校・大学の学費は請求に応じて別途給付、22歳で残額一括”といった設計。再婚・連れ子：前婚の子は信託で段階給付、現配偶者には別保険で一時金等、役割を分けてトラブル回避。障がいのある子：長期の生活・医療費を前提に、終期のない定期給付（例：月8万円）＋緊急時条項で柔軟に。監督体制：親族や専門家を信託監督人に、受益者代理人を子側につけ、運用・給付・残額処理を見守ります。

費用と手間が気になる…

信託って費用も手続きも大変そう。現実的に進められますか？

費用（初期・管理）は機関ごとに異なりますが、設計をシンプルにすれば負担は抑えられます。段取りは“既契約の棚卸し→不足額の試算→信託条項の草案→保険の受取人変更”の順が最短です。比較のコツや条項の文言は、オンラインで専門家と詰めるとスムーズです。

税・法務の要点と一次情報

死亡保険金に相続税の非課税枠（500万円×法定相続人）が適用されるかは、契約形態と受取人で変わります。必ず一次情報で確認しましょう(No.4114 相続税の課税対象になる死亡保険金)。共同親権の具体運用（単独行使が許される日常の行為や急迫の事情、監護者の権限）、養育費の先取特権（月8万円上限）・法定養育費（月2万円）の位置づけは、法務省の解説がまとまっています(父母の離婚後の子の養育に関するルールが改正されました)。

手続を早める公式書類：法定相続情報一覧図の写し

相続発生後の払い出し・名義変更に備えて、“法定相続情報番号”ではなく、正式名称の 法定相続情報一覧図の写し を活用します。法務局で無料交付され、再交付（5年間保存内）も可能。取得は「必要書類の収集→一覧図作成→登記所へ申出」の3STEPです(法定相続情報証明制度の具体的な手続について)。生命保険の請求や信託の残額交付でも、手続短縮に役立ちます。

取扱機関・費用の比較観点

取扱機関は“信託業免許のある大手信託銀行・信託会社”が中心です。比較の軸は、最低取扱額、初期費用と年次管理費、条項の自由度（給付条件・監督人・残額処理）、運用方針（安全性・据置利率の考え方）、解約・変更の可否と要件、給付申請の事務フロー。商品名や社名で選ぶのではなく、家計の不足額と家庭事情に合う“条項の作りやすさ”で比べましょう。

7日で動ける段取り（最短ルート）

1日目：既契約の棚卸し（死亡保障・学資・収入保障・団信）。 2日目：家計の不足額を“差額×期間”で簡易試算（学費はイベント表、生活費は基準月額）。 3日目：受託予定先（信託会社）と保険会社に“受取人指定信託”の可否・必要書類を照会。 4日目：信託条項の草案化（月次・イベント・終期・残額・監督体制）。 5日目：保険の受取人変更（信託受託者）と必要特約の追加申込。 6日目：監督人・受益者代理人の同意取得、報告様式の合意。 7日目：家族と最終合意、メモランダムに残し、保管先を共有。

個別相談の使い方（オンライン／無料）

家計の不足額の見える化、条項文言の雛形づくり、取扱機関の条件比較は、オンラインで効率化しましょう。ほけんのAIなら、まずAIに要件を投げてラフ設計を作成（24時間OK）、続いて有資格FPがオンライン面談で具体化。LINEだけで予約や資料共有まで完結します。今なら無料相談参加で“giftee Cafe Boxなど選べるギフト”特典あり（詳細は公式LINEの案内をご確認ください）。

まとめ：重要ポイント

1
共同親権時代は“渡し方のルール化”が安心の核心。信託で設計し、監督体制で運用を見守る
2
受取管理3ステップは設計→受取→給付。基準月額＋イベント給付の二層で実装する
3
税・法務は一次情報で確認。非課税枠（500万円×法定相続人）と新しい養育費ルールを把握
4
相続手続は法定相続情報一覧図の写しで短縮。7日段取りで“まず動く”が正解

ぜひ無料オンライン相談を

家計の不足額を“差額×期間”で数値化し、受取人指定信託の条項（給付条件・監督体制・残額処理）まで一緒に設計します。オンラインなら時間・場所の制約がなく、無料で専門家の中立比較が受けられます。今の契約を活かすか、見直すか。最短7日の段取り表と雛形を持ち帰れるので、今日から一歩を踏み出せます。

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