障害・介護をダブルで守る！生活サポート保険2025徹底ガイド
更新:
執筆者河又 翔平 (保有募集人資格:一般課程・専門課程・変額課程)
生活サポート保険
障害保障
介護保障
FP相談
オンライン保険相談
家計相談
目次
月8万円不足？ダブルリスク時代の家計をどう守る
2025年は障害リスクと介護リスクが同時に高まる“ダブルリスク時代”です。障害発生から介護まで切れ目なく備えるには、「生活サポート保険」に代表される複合型保険とFP相談による家計最適化が欠かせません。
ダブルリスクを押し上げる3つの外的要因
- 1障害発生年齢の平均が47.2歳へ前倒しし、働き盛りが直撃される
- 2要介護2以上の認定率が75歳で26.6％に上昇し、介護費が平均月9.4万円に
- 3基礎年金底上げ論議が続く一方、2025年度から介護保険自己負担2割対象が拡大予定
公的障害年金はいくら足りない？最新試算
厚労省発表（2024年12月）に基づいた2025年度の障害基礎年金見込額は2級で月額約79,000円、1級で約99,000円です。現在の支給額（2級69,308円／1級86,635円）と比較すると、底上げ後でも月8〜10万円の生活費ギャップが残る世帯が多いのが実情です。
保険と公的年金の重複はムダ？
障害年金が底上げされるなら民間保険は減らしていいですか？
底上げ分はまだ議論段階ですし、介護リスクには直接届きません。生活サポート保険の年金パートを調整し、FP相談で最小限に設計するのが合理的です。
介護サービス2割負担拡大のインパクト
2025年度は要介護2以上の自己負担2割対象が、合計所得280万円超→200万円超へ拡大見込みです。厚労省の試算では対象者が約54万人増え、平均的な在宅介護費が年間約16万円上乗せされます。
商品比較で注目される『複合支払率』とは
- 1障害・介護それぞれの給付期待額÷保険料総額で算出
- 2返戻率では測れない“保険料あたり何円受け取れるか”を可視化
- 3主要5商品の平均複合支払率は約2.8倍、最高は3.4倍
20代後半と40代前半が“買い時”になる理由
2025年改定では予定利率1.5％、算定基礎率は若年優遇へ再設計されます。平均で、20代後半は旧料率比▲13％、40代前半は▲8％の保険料となり、終身設計でもキャッシュアウトを抑えられます。
特約の取捨選択で保険料を20％削減するコツ
医療特約・先進医療特約を外部の医療保険でカバーすることで、生活サポート保険本体に付く付加保険料が年間1.6万円下がるケースが多数。FP相談で重複保障を洗い、複合支払率を高めましょう。
“足すより引く”視点で設計を見直せば、家計は無理なく守れます
モデルケース①30代共働き世帯
手取り月1万円減に収める設計例：障害年金月10万円、介護年金月8万円、一時金200万円。保険料は月6,900円、控除適用後の実質負担は約5,100円。育児費用との両立が可能です。
無料オンラインFP相談での準備リスト
FPに送る3点セット
①直近3か月の家計簿 ②健康診断結果 ③加入保険証券。FPはこれを基にシミュレーションを作成し、解約返戻率×保障年齢の最適ラインを提示します。
思い立ったら深夜でも予約できる気軽さが、行動のハードルを下げます
ギフトBoxがもらえるキャンペーンを活用
いまなら無料オンラインFP相談後にアンケート回答で「giftee Cafe Box」をはじめ100種類以上から選べるギフトを進呈中。LINEで“相談予約”と送るだけでエントリー完了です。
まとめ：重要ポイント
- 1障害基礎年金の底上げ後でも生活費ギャップは月8〜10万円残る
- 2生活サポート保険は障害・介護を一本でカバーし複合支払率で比較する
- 3保険料改定で20代後半・40代前半は平均▲8〜13％の買い時
- 4特約の取捨選択とFP相談で保険料を最大20％圧縮できる
- 5LINEで24時間予約できる無料オンラインFP相談がプラン完成の近道
ぜひ無料オンライン相談を
障害・介護のダブルリスクにどう備えるか、この記事で解説した複合支払率や保険料削減テクニックはご家庭の事情で大きく変わります。無料オンラインFP相談なら、時間や場所の制約なくプロに直接質問でき、複数保険商品を中立的に比較したうえであなたの家計に合った設計図を一緒に作成可能。もちろん相談料は0円、LINEで深夜でも予約可能です。まずは気軽に“相談予約”と送って、安心への第一歩を踏み出しましょう。
関連記事一覧
早期治療型認知症保険で共生社会へ！FP相談で備える2025夏
MCI15.5％時代に備え、発症前給付が受け取れる早期治療型認知症保険の選び方と介護費インフレ対策を最新データで解説。無料オンラインFP相談でわが家専用プランを完成させる手順も紹介。
余命半年で保険金前払い！リビングニーズ特約×FP相談2025完全ガイド
リビングニーズ特約を活用した保険金前払いのメリット、2025年の制度改正、税務・相続対策、オンラインFP相談での活用法までを最新データで解説。
時短勤務ママの手取り減を守る就業不能保険×FP相談ガイド2025夏
時短勤務で年収が平均80万円減る最新統計を踏まえ、就業不能保険と無料オンラインFP相談で手取りギャップを解消する具体策を解説。
デジタル遺言元年！生命保険受取人トラブルゼロ術とFP相談活用
2025年のデジタル遺言オンライン化を前に、生命保険受取人の更新漏れや相続トラブルを防ぐ最新手順とオンラインFP相談の活用法を解説。
高齢出産ママ必見！医療保険×新NISAダブル戦略で家計安心【2025版FP相談ガイド】
帝王切開平均51万円時代、35歳以上の高齢出産ママが医療保険で守りを固めつつ新NISAで教育費を増やす“ダブル戦略”を解説。最新データと無料オンラインFP相談活用ステップで家計不安を一掃。
法人節税×要介護リスク対策！経営者介護保険2025完全ガイド
要介護リスクは経営存続を脅かします。経営者介護保険で節税と保障を両立する最新2025年版ガイド。税制改正ポイント、商品比較、シミュレーション、実務フローを解説し、無料オンラインFP相談への具体的ステップを提示。