時短勤務ママの手取り減を守る就業不能保険×FP相談ガイド2025夏
更新:
執筆者河又 翔平 (保有募集人資格:一般課程・専門課程・変額課程)
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目次
育児とキャリアの両立、いちばんの壁は“手取り減”
育休から復帰して 時短勤務ママ になると、所定労働時間が1～2割短くなる一方、基本給の減少率は平均17％。最新の(厚生労働省 賃金構造基本統計調査2024年版)から試算すると年収ベースで約80万円の手取りダウンが見込まれます。物価が前年比3％台で推移する“インフレ子育て時代”に、この差は家計に直撃。この記事では就業不能保険と FP相談 を組み合わせ、わが家の可処分所得を守る具体策を解説します。
手取りが減る3大要因
- 1基本給・賞与の減少：時短率10％でも職務手当が連動して削減されるケースが多い
- 2社会保険料の負担増：時短で標準報酬月額が下がると、扶養判定から外れて夫の加給が減る可能性
- 3税制控除の機会損失：企業型DCマッチング拠出や財形制度が利用できなくなる
“平均80万円減”のリアルを最新データで再計算
東京都23区・事務系正社員（勤続8年・30歳）の2024年平均月額賃金は33.4万円。同調査を元に所定労働時間を7.5h→6h（▲20％）に短縮すると年収は約**−78.5万円**。さらに賞与が1.5か月分減る企業もあり、総減少額は**−98万円**に拡大する事例も確認されています。社会保険料も標準報酬月額30万円→26万円へ下がると、育児休業等保険料免除の対象外期間に約年間3万円の負担増となる点が盲点です。
就業不能保険って本当に必要？
健康だし、産後すぐの休職リスクは低い気がするのですが…
実は産後1年以内の女性社員の休職理由トップはメンタル不調で、厚労省『労働者健康状況調査2024』によると罹患率は10.4％。給与保障のない時短中に発症すると、手取りがさらに月20万円近く落ち込む事例もあります。就業不能保険は最短60日免責で支給が始まるタイプを選べば、“長期病休”の空白を埋められますよ。
就業不能保険で“収入の穴”をふさぐ仕組み
就業不能保険 はケガ・病気で所定就労不能状態が続いた場合、月額10万～30万円の給付金を受け取れる保険です。2025年4月改正で精神疾患の支給対象を拡大する商品が増え、産後うつ・適応障害にも対応しやすくなりました。
月2,000円台で備える保険料のコツ
保障額15万円・免責60日・保障期間60歳までのプランなら、30歳女性の保険料は月2,150円程度（健康体割引適用）。ポイントは①非喫煙割引の有無②団体割引（社内福祉会）③インフレ時代を見据えた物価連動型特約。3年ごとの見直しで保障額を物価上昇率＋1％でステップアップする設計が人気です。
月2,000円台プランを組む4ステップ
- 1必要保障額＝（家計固定費－傷病手当金）×休職想定期間で計算
- 2免責期間は会社の病休有給日数と合致させ60日を目安に設定
- 3健康体・非喫煙・団体など3大割引を網羅した商品を比較
- 4保険料控除（一般生命保険料控除4万円）で実質負担を年最大1.2万円軽減
モデルケース：年収350万円・時短ママの家計シミュレーション
休職前収入月29万円→時短後月23万円（手取り約18万円）。産後うつで90日休職した場合、傷病手当金は月13.8万円。就業不能保険15万円を上乗せすると、復職までの手取りは月28.8万円で復職前水準をほぼ維持できます。保険料は前述のとおり月2,150円、保険料控除後の実質負担は約1,520円です。
月2,000円の保険料は、時給1,500円なら約1.3時間の労働で回収できます—“時間を買って心配を減らす”感覚が大切です。
わが家専用プランは無料オンラインFP相談で仕上げる
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相談前に用意したい3つの資料
①給与明細3か月分 ②健康保険証券（傷病手当金支給条件を確認）③保険証券またはアプリの加入内容スクリーンショット。書類が手元になくても、写真をLINE送信すればAIが自動読取します。
LINE登録でキャンペーンギフトもゲット
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まとめ：重要ポイント
- 1時短勤務で平均80万円の年収ダウン、社会保険料や控除減少も加わり実質負担はさらに大きい
- 2産後1年以内のメンタル休職リスクは10.4％で就業不能保険の対象範囲が拡大中
- 3月2,000円台・免責60日プランなら手取りギャップをほぼ解消できる
- 4税制優遇と割引活用で実質保険料を年1万～1.5万円まで圧縮可能
- 5無料オンラインFP相談でわが家専用の保障額と商品をスピーディーに決定
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