【2026年3月更新】生命保険共働き子育て不足額｜外注費込み3ステップ（個別相談可）

2026年1月21日

更新:2026年3月23日

執筆者山中忠 (FP1級・証券外務員一種保持)

この記事の最新の更新

最終改良: 2026年3月23日

教育費の最新データと具体金額の反映
遺族年金改正の有期・継続給付の具体追記
家事代行・シッター相場レンジの刷新

共働き子育て

生命保険必要保障額

遺族基礎年金

遺族厚生年金見直し

家事代行相場

ベビーシッター料金

児童手当

導入｜最新統計と“差額×期間”の考え方

共働きが当たり前になった今、 共働き子育て 世帯は収入が2本ある一方で、片方が欠けたときの家計の落ち込みが大きくなりがちです。労働政策研究・研修機構の整理によれば、2024年の共働き世帯は約1,300万世帯まで増えました（総務省「労働力調査」より）(共働き世帯の状況（2025年4月号）)。本記事は2026年3月の制度・物価感を踏まえ、家事・育児の 外注費 も含めた“ 不足額 ＝支出−収入”を「差額×期間」で積み上げる現実的な手順を、一次情報リンクと具体例で解説します。

本記事の到達点と読み方

1
現在の家計から「不足額＝支出−収入」を外注費込みで算出できるようになります
2
家事代行・シッター・学童の実勢相場を把握し、月額固定費として予算化できます
3
2028年施行予定の遺族厚生年金“5年有期＋継続給付”を織り込んで設計できます
4
持ち家（団信）・賃貸・ペアローンなど住居別の注意点と見積もり方が分かります
5
収入保障×定期×終身の役割分担と受取課税の違いを押さえ、ムダと不足の両方を防ぎます

家事・育児の外注費を見える化

いざという時に働き続けるために、生活を回す 外注費 の相場観を先に押さえます。

家事代行：大手の料金比較では、1時間あたり3,000〜4,500円程度が相場。依頼は2時間〜が一般的で、1回6,000〜9,000円＋交通費が目安です。(家事代行サービスの価格・料金相場を知る)
ベビーシッター：業界団体の調査では、会員料金の基本時間が2,000円台前半（時間帯により加算）といった水準が確認できます。深夜・早朝は割増の設定が一般的です。(データ集（2024）)
学童保育：料金は自治体で異なります。国の調査では「利用料徴収の実施」が9割前後で広く行われ、減免制度も整備されています。具体の月額はお住まいの自治体の案内で必ず確認しましょう。(放課後児童クラブの実施状況（令和6年）) 外注費は固定費化しやすい一方、利用頻度で大きく振れます。「最低限の定期＋突発対応枠」で見積もり、企業のシッター補助や自治体の助成がある場合は社内規程や要綱も確認して控除しましょう。

外注費は使っていないけれど、試算に入れるべき？

いまは家事も育児も自分たちで回せています。外注費を見積もる必要はありますか？

“いま”ではなく“万一のあと”を前提にします。残された親が就労を続けるなら、延長保育・送迎・家事の一部外注は現実的です。月0円と数万円の2本シナリオで試算し、過不足を確認しましょう。

外注費込み不足額の出し方（基本式）

必要保障の起点は、毎月の 不足額 とその期間です。

基本式：支出見込額 − 収入見込額＝不足額
期間の取り方：末子が独立するまでの「家族生活費の不足期間」と、その後（配偶者単独生活）の不足期間を分けるのが実務的です。 “差額×期間”の積み上げ（例：毎月3万円不足×120か月＝360万円）で、数字を可視化します。

過不足のない保障は“ムダを削る”ことと“落ち込みを埋める”の両立です。数字を家計に合わせて、続けられる設計にします。

支出に入れる項目（生活・教育・住居・一時費・外注費）

支出見込額に含める代表項目を、家計の現在値から更新します。

生活費：夫婦二人時の7割程度で試算することが多く、末子独立後は5割程度を一つの目安にします（固定費はすぐには減りません）。
教育費：文部科学省の最新データでは、令和5年度の学習費総額は、公立小約36.7万円、公立中約54.2万円、公立高（全日制）約59.7万円、私立小約174.2万円、私立中約156.0万円、私立高約117.9万円です。(2 調査結果の概要（令和5年度子供の学習費調査）)
住居費：持ち家は団信で名義人の残債が原則弁済。ペアローンは片方のみ弁済のため「残る側の返済分」を一時金や毎月不足で見込むのが安全です。賃貸は家賃×12×年数＋引越し・更新費のバッファを。
当初の一時費用：葬祭・当面の生活立ち上げ費・引越しなど。地域差が大きく、100万〜200万円レンジで“予備費”を含めて見積もるのが現実的です。
外注費：家事代行・シッター・学童の最低利用（定期）＋突発対応枠を月の固定費として計上。社内補助や自治体助成は控除します。

収入に入れる項目（公的年金・就労・資産など）

受け取り方や期間の違いが大きく効くため、 遺族年金 と就労収入は慎重に積み上げます。

遺族基礎年金：子のある配偶者が対象。令和7年度の年額は、配偶者＋子1人で831,700円＋子の加算239,300円＝約107.1万円、子2人で約131.0万円（第3子以降加算あり）。(遺族基礎年金（受給要件・年金額）)
遺族厚生年金：報酬と加入期間で額が決まります。2028年4月施行予定の見直しでは、子のいない配偶者に“5年の有期給付（現行比約1.3倍）＋所得に応じた継続給付（概ね月10万円程度の収入までは全額）”が導入されます。(遺族厚生年金の見直しについて)
配偶者の就労収入：勤務継続／時短・転職シナリオをそれぞれ試算。税・社会保険料控除後の「手取り」で見積もります。
死亡退職金・弔慰金：会社規程で差が大きいため、未確定ならレンジで仮置きし、確認後に更新します。
預貯金・投資評価額：流用可能額のみ計上（生活防衛資金は除外）。据置・信託など受取形態で課税が変わる点も確認します。

2026年時点の制度アップデート（年金・児童手当・住居）

制度前提は 不足額 に直結します。一次情報を前提に更新しましょう。

遺族厚生年金：見直しは2028年4月施行予定。18歳年度末までの子がいる間は現行と同じで、子の独立後に5年の有期給付（1.3倍）＋所得に応じた継続給付（単身で概ね月10万円・年122万円程度までは全額）へ。税制改正の影響で地方税所得基準では132万円目安や「寡婦」要件で204万円程度のケースも示されています。(遺族厚生年金の見直しについて)
児童手当：0歳〜18歳年度末まで支給（所得要件あり）。3歳以上〜高校生年代は月1万円、第3子以降は月3万円。2025年度は申請猶予で、条件に合えば2024年10月分まで遡及可能（2026年3月時点の案内）。(もっと子育て応援！児童手当)
団信とペアローン：持ち家は名義人の債務が団信で消えるのが一般的。ペアローンは片方のみ弁済のため「残る側のローン残高」を保険でカバーする設計が基本です。

ペアローン・Wローン時の住居費はどう見積もる？

夫婦でペアローンです。万一のとき、住居費はどう見積もればいいでしょうか？

亡くなった方の債務のみ団信で弁済されるのが一般的です。残る側の債務（例：2,000万円）は「一時金で一括」か「毎月返済分×期間」を“住居費の不足”として、収入保障と組み合わせて上乗せするのが安全です。

ケーススタディで金額感を掴む（短縮版）

数字は各家庭で異なりますが、考え方の骨子は共通です。

例1｜持ち家（団信あり）・子1人：住居費ゼロ前提。配偶者フルタイム継続なら、生活費不足は夫婦時の7割で末子独立まで、以降は5割で積み上げ。教育費は「小中公立・高私立・大学私立文系」など進路で積算。外注費は月2〜4万円のレンジで2本試算。
例2｜賃貸・子2人・外注費多め：家賃12万円なら15年で約2,160万円を住居費の原資として見積もり。教育費は「私立理系×2人」など進路で積算。配偶者収入がパート中心なら不足の谷が大きくなるため、収入保障を手取り不足に合わせて設定。
例3｜ペアローン：亡くなった側の債務は弁済、残る側の債務（例：2,000万円）は「一時金＋収入保障の毎月」で二段構えに。ブレ幅把握の近道は、低め・高めの2本シナリオで「過不足」を確認することです。

設計の役割分担と受取課税（実務の勘どころ）

“谷は年金、山はいち時、ベースは固定”の発想で、商品ごとの課税と柔軟性を確認します。

収入保障保険：毎月の谷（生活費不足）を年金形式で埋める主役。年金受取は原則「雑所得」課税。必要額に合わせて月額・満了年齢・最低支払保証（2年／5年など）を調整できます。
定期保険（ラダー）：教育費のピークや住居一時金など“特定の山”に、満了の異なる定期を重ねて保険料のムダを抑制。
終身保険（少額）：葬祭・相続の固定枠。死亡保険金は相続税の非課税枠（500万円×法定相続人）を活用可能。解約返戻・貸付の扱いも事前確認を。

7日でできる実践手順（外注費込み）

1
家計棚卸し：固定費・変動費・住居・教育・外注費の現在値を把握し、低め／高めの2本シナリオを作成する
2
公的給付の確認：ねんきんネット等で遺族年金概算、児童手当の要件・支給月を一次情報で確認する（上記リンク）
3
差額×期間の試算：毎月の不足額を期間で掛け、一時費・住居・教育の一時／累計を積み上げる
4
役割分担の設計：収入保障（谷）×定期（山）×終身（固定枠）で“過不足ゼロ”に近づける
5
段取りと申し込み：割引（非喫煙者・健康体）・告知・責任開始日の確認で“空白期間ゼロ”にする

毎月の谷は収入保障で、特定の山は定期で、最後の固定枠は終身で。役割分担が“続けられる設計”につながります。

無料オンライン相談の活用（導線）

制度と相場は動き続けます。最新情報を一次ソースで確認しながら家計に落とし込むには、オンラインでの無料相談が近道です。弊社 ほけんのAI は、まずAIがヒアリングを整理し、有資格FPがオンライン面談で具体設計まで伴走します。(ほけんのAI | 24時間365日対応の保険相談窓口)

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まとめ：重要ポイント

1
不足額は“差額×期間”で積み上げ。外注費（家事・育児支援）も月固定費として計上する
2
遺族年金は過大評価しない。2028年の遺族厚生年金見直し（5年有期＋継続給付）を前提に試算
3
住居は団信／ペアローンで扱いが違う。残る債務を“一時金＋毎月の不足”でカバーする設計
4
収入保障×定期×終身で役割分担。受取方法の課税差を事前に確認し、ムダと不足を同時に防ぐ
5
低め／高めの2本シナリオでブレ幅を把握し、無理なく続く“過不足ゼロ”に近づける

ぜひ無料オンライン相談を

不足額の式を家計に当てはめると、遺族年金や児童手当、外注費の相場など前提の確認が必要です。無料のオンラインFP相談なら、AIで初期整理→有資格FPが“遺族年金・団信・外注費”を一次情報で確認し、収入保障×定期×終身の配分まで具体化。時間や場所の制約がなく、何度でも無料。中立的な立場で商品比較まで行えるため、今日の家計の数字をそのまま設計に活かせます。

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