【2025年11月更新】生命保険とは？3つの要点で理解｜必要額と選び方の基準

物価・金利・公的保障の見直しが進むいま、 生命保険 は「不足分をピンポイントで埋める」道具として再設計するのが最短ルートです。基本は「差額×期間」の式。生活費から公的給付と予備資金を差し引いた不足を、必要年数で掛け合わせて金額を決めます。高額療養費の上限引上げは見送りが続き、入院食事代は2025年4月から1食510円へ。予定利率の上昇も相まって、過不足なく、無駄なく備える設計に更新しましょう。

高額療養費の上限引上げは10月の専門委員会でも結論が持ち越され、審議継続中です（最新会合一覧は (社会保障審議会（高額療養費制度の在り方に関する専門委員会）)）。一方、入院時の食事代は2025年4月から原則1食510円へ段階的に引上げられました（根拠は (令和6年度診療報酬改定 入院時の食費見直し)）。 遺族厚生年金は2028年施行予定で原則5年有期に。開始時は現行の約1.3倍、終了後は収入に応じて継続給付（単身の目安は月約10万円以下で全額、概ね20〜30万円超で停止）が示されています（詳細は (遺族厚生年金の見直しについて)）。 予定利率は上昇傾向。大手保険会社の一部商品で2025年1月以降に予定利率引上げと保険料の低下が公表済み（年金保険10年確定の一例で約3.3％低下など。一次情報は (保険料率等の改定について)）。専門家の見立てとして、契約時の予定利率は固定で既契約は変わらないため「新旧比較の価値が上がる」局面です（動向解説は (生命保険会社の「予定利率引き上げ」が及ぼす影響とは)）。

設計は次の順で。1)家計の前提（生活費・住居・教育・貯蓄）を整理。2) 高額療養費・傷病手当金・遺族給付など公的制度の範囲と上限を確認。3)不足額を「差額×期間」で数値化。 基本式：必要保障額＝（世帯の毎月生活費−公的給付（月額）−当座資金）×必要年数。 例）片働き子あり・月生活費30万円、公的給付15万円（遺族年金等）、当座資金200万円、子が高校卒業まで10年のケース。 不足の月額15万円×120か月＝1,800万円。葬儀費や住居の一時費用を加味して約2,000万円前後が目安。収入保障保険（最低保証2〜5年）と定期保険の併用で過不足を調整します。

共働き子あり（都内・賃貸）例：月生活費32万円、公的給付12万円、当座200万円、必要年数8年→不足20万円×96か月＝1,920万円。夫婦で収入保障（各月10万円）＋定期1,000万円の二層が現実的。 片働き子あり（持ち家・ローンあり）例：生活費28万円、公的給付16万円、当座150万円、必要年数12年→不足12万円×144か月＝1,728万円。団信を前提に、収入保障月12万円＋定期500万円で足る設計が多いです。 DINKs（共働き子なし）例：生活費25万円、公的給付0〜数万円、当座200万円、必要年数5年→不足20万円×60か月＝1,200万円。定期1,000万〜1,500万円でミニマム設計に。

死亡保障は、長期の生活費を埋めるなら収入保障保険、まとまった一時費用には定期保険。二つを重ねて期間と金額の“山”を作るのが合理的です。相続・葬儀資金は終身保険の枠で最小限に。 医療・がんは、公的の枠外費用（食事代・差額ベッド・自由診療・先進医療）をベースに、一時金＋実費型で組みます。 遺族厚生年金 の有期化（2028年予定）や家計の物価前提も、満了年齢や最低保証の選択に反映させましょう。

現契約の棚卸し（保障・特約・更新・返戻）→重複の外し→申込み順の設計（就業不能→死亡→医療の順が通りやすいことが多い）→乗換えは責任開始日の“空白ゼロ”を死守。 税優遇も使い切りましょう。2026年分の一般生命保険料控除は、23歳未満の扶養がある世帯で所得税の枠が＋2万円に拡充（一時払は対象外）。制度の方向性は (令和8年度税制改正要望について) を確認。証明書の電子交付や提出順も早めに準備すると安心です。

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