【2025年11月更新】生命保険40代管理職の必要保障額｜不足額算出と目安（個別相談可）

40代の管理職は収入が伸びる一方、教育費・住宅ローン・老後準備が重なる家計の山場です。もしもの時に生活水準を守るには、家族に必要な 必要保障額（死亡時に保険で備える金額）の見える化が不可欠。実は日本の世帯では、必要と思う死亡保障に対して実際の加入が不足しがちです。公益財団法人の最新調査では「必要額1,569万円」に対して「加入887万円」、充足は56.5％でした。(「2025（令和7）年度 生活保障に関する調査（速報版）」まとまる)。40代管理職は支出規模が大きいぶん、保障の“見落とし”が起きやすい層でもあります。

考え方はシンプルです。家族の生活に必要な支出から、遺族が得られる収入・既存の保障を引いた“差額”を、必要な“期間”にわたって積み上げるだけ。具体的には、次の順番で見積もります。

2028年4月施行の見直しで、子のいない配偶者の遺族厚生年金は「原則5年間の有期給付」となり、その後は収入や障害の有無で「継続給付」の可否が決まります。単身の場合は就労収入が月約10万円以下なら継続給付が全額支給、概ね月20〜30万円を超えると全額停止の運用です。制度の骨子は厚労省の一次情報で確認できます。(遺族厚生年金の見直しについて) 。制度の“期限”と“所得基準”を必要保障額の見積もりに必ず織り込みましょう。

仮定：45歳会社員（手取り月60万円・年収約1,000万円）、配偶者42歳（片働き）、子2人（中高・小学生）、持ち家（団信あり）。生活費50万円／月。

・支出側の見積もり（概算）：遺族生活費（10年）約4,200万円＋配偶者単独期生活費（10年）約1,800万円＋教育関連費約2,000万円＋葬儀・整理約150万円＝合計約8,150万円。

・収入・保障の見込み（概算）：遺族年金（子の加算含む期間）約1,500万円＋配偶者期約900万円＋死亡退職金・弔慰金約2,000万円＋既存保険約2,000万円＋貯蓄取崩し約500万円＝合計約6,950万円。

→ 不足額は約1,200万円。これが保険で埋める 保障ギャップ の目安です。なお、家計・会社規程・子の年齢で上下します。必要額の“答え”は各家庭で異なるため、式と前提を自分の数字に置き換えてください。

・定期保険（掛け捨て）：教育入学金・葬儀など“時期が見える一時金”に。保険期間の更新で保険料が上がる更新型の設計には注意。

・収入保障保険：毎月の生活費不足を年金形式で補填。最低支払保証（2年／5年など）の設定で“早期死亡時の総額不足”を防ぎ、非喫煙者割引の適用可否も要チェック。

・終身保険：葬祭資金・相続対策など“生涯の資金”に。大きな必要額のすべてを終身で持つと保険料が重くなるため、役割限定が現実的です。

現実的な組み合わせ例（不足1,200万円）：定期保険500万円＋収入保障保険（月10万円×10年）。“まとまった支出は定期”“毎月の不足は収入保障”と役割を分けると、ムダが出にくい構成になります。

公的・中立データは意思決定の土台になります。死亡保障の“日本の現状”は、前述の速報版で「必要額1,569万円／加入887万円／充足56.5％」と可視化されています。(生活保障に関する調査《速報版》)。葬儀費用は平均約119万円（鎌倉新書 2024年）、公的遺族年金の2028年改正は厚労省ページで継続給付の所得目安まで確認できます。リンク先の条件と注記まで目を通し、各家庭の前提に正確に当てはめましょう。

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