【2026年2月更新】生命保険 40代DINKs女性｜不足額の算出と設計3手順

2026年2月13日

更新:2026年2月13日

執筆者山中忠 (FP1級・証券外務員一種保持)

生命保険

40代 DINKs

不足額試算

収入保障保険

定期保険

遺族厚生年金 5年有期

高額療養費

はじめに：40代DINKs女性の“保障の谷”を埋める

共働きで子どもを持たないDINKsは、家計の心強い二馬力が前提になりがちです。一方で、どちらか一方に万一が起きると固定費は大きくは減らず、残された配偶者に“保障の谷”が生まれます。この記事は2026年2月の最新制度を踏まえ、40代DINKs女性の死亡保障を 差額×期間 で数値化し、ムダなく不足を埋める実践手順を提示します。2028年の遺族年金見直し、高額療養費の段階施行、葬儀費用の実態など一次情報のリンクも添え、今日から動ける形に整えました。

この記事で得られること（実践的な3ポイント）

1
不足額＝毎月の赤字（差額）×必要年数（期間）の出し方が具体例でわかります。
2
2028年の遺族厚生年金“5年有期”と高額療養費の見直しを前提に、過不足のない設計基準が掴めます。
3
収入保障保険（月々の穴）×定期保険（一時金）の二段構えと、7日で進める段取りが手に入ります。

不足額の基本：差額×期間を家計に落とす

不足額は「残された配偶者に必要な支出」から「入ってくるお金」を引いた差額に、必要な期間を掛けて求めます。固定費（住居費・水道光熱・通信・保険料など）は一人になっても大きくは減りません。例えば、二人暮らし月50万円の生活費のうち、個人費10万円が減っても共有費は残り、単身の必要は約40万円というケースは珍しくありません。配偶者の手取りが30万円なら毎月の差額は10万円。これを5年で埋めるなら600万円が目安です。葬儀・整理費は別途一時金で上乗せします（後述）。

期間は何年で見る？“5年”の根拠が知りたい

子どもがいない私たち夫婦。死亡保障の期間は何年で見れば良いですか？

基準は二段です。第一に、2028年施行の遺族厚生年金の見直しで、子のいない配偶者は原則 5年有期 の給付となります。ここが“生活再建の最小ライン”。第二に、住宅ローンの完済予定や配偶者の定年・キャリア計画に応じて2年・5年・完済までのいずれかへ微調整します。

公的遺族保障の最新：2028年“5年有期”と継続給付

厚生年金加入者の配偶者が子どもなしで遺族となる場合、2028年4月施行予定の見直しで、男女共通に原則5年間の有期給付へ。5年間は従来より約1.3倍の有期給付加算が上乗せされ、障害や低所得なら65歳までの継続給付（収入に応じ段階停止）も導入されます。対象・経過措置・収入目安は公表資料で必ず確認しましょう。(遺族厚生年金の見直しについて) に一次情報とQ&Aがあります。

“子どもがいない＝死亡保障はいらない”は誤解です。固定費は残り、生活は続きます。必要な分だけを、数字で整えましょう。

設計3手順：収入保障×定期で“穴”と“一時金”を分ける

ステップ1 不足額の試算：毎月の差額（例：10万円）×期間（例：5年＝60か月）。
ステップ2 公的・会社の給付を反映：遺族年金の有期・継続給付、会社の死亡退職金・弔慰金、貯蓄・投資の取り崩し余地を差し引きます。
ステップ3 商品の役割分担：毎月の不足は 収入保障保険（年金受取型）で、葬儀や当座の整理資金は定期保険（一時金）で。収入保障は経過とともに総額が逓減するため、同額の一時金より保険料効率が高く、家計に馴染みやすいのが利点です。

7日で進める段取り（忙しくてもこれだけ）

1
家計棚卸し：通帳・家計アプリで直近3か月の固定費・変動費を洗い出す。
2
既契約・会社制度：保険証券を撮影、就業規則で死亡退職金・弔慰金を確認。
3
不足額の試算：差額×期間を表に落とし、公的給付と資産で差し引き。
4
商品比較1回目：収入保障（月額・満了・最低保証）と定期（一時金）を横並びに。
5
設計の微調整：団信・ペアローン持分、遺族年金“5年有期”を反映して過不足ゼロへ。
6
申込み・名義：契約者＝被保険者、受取人＝配偶者を基本に、受取割合も決定。

一時金はいくら？葬儀・整理費の実額感

葬儀費用の平均総額は約119万円（2024年、鎌倉新書「第6回お葬式に関する全国調査」）。形式や地域で差はあるため、当座資金として150〜200万円を上限に“貯蓄で賄える分を引いた額”を定期保険で用意するのが現実的です。数字の根拠は公益財団の解説が見やすいです。(葬儀にかかる費用はどれくらい？) を確認して、自分の地域感覚に合わせましょう。

医療・就業不能・介護：死亡以外の“生活リスク”を最小コストで

医療：高額療養費は2026年夏以降、月額上限の引上げ・年間上限の導入などが段階施行予定。長期療養の家計守備力が問われます。制度の骨子と時期は厚労省資料で最新化を。(全国厚生労働関係部局長会議資料) の「高額療養費制度の見直し」を参照し、限度額認定証の手配や“食事代・差額ベッド代・先進医療”など対象外費用を念頭に、入院一時金＋日額・がんの診断一時金を薄く置く。
就業不能：二馬力が一馬力になるリスクに備え、傷病手当金（最長1年半）と会社の休職制度を土台に、不足期間を就業不能保険でカバー。精神疾患の支払可否・免責期間（60/90/180日）を要チェック。
介護：子がいない分、配偶者同士での支え合いは限界があります。要介護認定時の一時金タイプを小さく持ちつつ、老後資金の流動性を確保する設計が無理のない解です。

税・名義・受取人：“非課税”を逃さない基本形

死亡保険金は、契約者＝被保険者、受取人＝配偶者の形なら相続税で「 みなし相続財産 」として非課税枠（500万円×法定相続人）が使えます。互いに保険を掛け合う“クロス契約”は、一時所得課税となり非課税枠が使えないなど不利になりがち。受取人は複数・割合指定も可能です。将来の見直し時も、名義・受取人・税目のセット点検を忘れずに。

住宅ローンと団信：ペアローンの“残る費用”は？

ペアローンで持ち分は半分ずつ。団信で片方の残債は消えるなら、死亡保障は要りませんか？

団信で“本人の持分の残債”は消えても、もう一方の債務は残りますし、管理費・修繕積立金・固定資産税などの維持費は続きます。夫婦別財布の場合、亡くなった側が負担していた固定費が丸ごと家計の赤字になります。シミュレーションで“残る費用”を差し引き、収入保障（月額）と定期（一時金）で必要最小限だけ補いましょう。

投資併用：新NISA・iDeCoは“生きるお金”の土台に

保障は“足りない分だけ”、余力は運用へ。新NISAは中長期のつみたてを土台に、iDeCoは節税と老後の年金づくりに。保険は現金化の柔軟性が低いので、生活防衛費＋つみたてを厚くし、保険は“点で効かせる”のがDINKsの王道です。制度改定（iDeCoの年齢・上限、NISAの運用商品の拡充）は年次で動くため、半年に一度は最新条件で家計を再計算しましょう。

まとめ前のワンポイント：設計の“よくある詰まり”

保障の過不足：過大な一時金で保険料が肥大化／一方で毎月の赤字を見落とす。→“月の差額は収入保障・まとまった費用は定期”に分ける。
制度の読み替え不足：遺族年金“5年有期”、高額療養費の段階施行を反映しない。→施行時期をスケジュールに織り込む。
受取人と税の取り違え：クロス契約で非課税枠を失う。→名義・受取人・税目の三点セット確認を定期化する。

まとめ：重要ポイント

1
不足額は“差額×期間”。まず毎月の赤字と必要年数を家計で数値化する。
2
2028年の遺族厚生年金“5年有期”と高額療養費の段階施行を前提に設計し直す。
3
収入保障（月額）×定期（一時金）の二段構えで、過不足なく・低コストに備える。
4
名義・受取人・税（みなし相続財産）を基本形に。クロス契約は避ける。
5
7日段取りで書類と数字を揃え、半年に一度アップデートする。

まずは無料オンライン相談で“数字”を整えませんか

家計の固定費・団信・会社の給付・遺族年金の“実額”を並べると、必要な保険はシンプルに定まります。ほけんのAIなら、チャットで家計棚卸し→AI下見積→中立FPが比較と設計をオンラインでご案内。全国どこからでも無料、強引な勧誘はありません。LINEから画像送付も可能。7日段取りを一緒に完走しましょう。

🎁今なら面談後アンケート回答で
1,500円分全員プレゼント！

QRコードでのご利用は以下から

アドバイザー登録にご関心のある方へ

【2026年2月更新】生命保険 40代DINKs女性｜不足額の算出と設計3手順

目次