【2025年12月更新】生命保険 片働き子なしの目安｜不足額の出し方と3基準（個別相談可）

片働き子なし世帯で働き手に万一が起きたとき、残る配偶者の生活費・住居費・手続き費用をどこまで保険で埋めるかが論点だ。物価上昇と公的制度の見直しが進む2025年現在は、各家庭の数字で「不足分」を見える化し、過不足ない設計に落とすのが近道になる。まずは 必要保障額 を「差額×期間」で求め、住居・年齢/就労・公的給付の3基準で金額を絞る。最後に商品配分（収入保障×定期×終身）で実装する流れが現実的だ。

片働き子なしでは、子がいない配偶者は遺族基礎年金の対象外になるため、主に遺族厚生年金が拠り所になる。2028年4月施行の見直しでは、原則 遺族厚生年金 5年有期 の対象が拡大され、女性は40歳未満子なし（既に20代は有期）、男性は子なし60歳未満が新たに有期給付の対象となる。5年有期分は「有期給付加算」で約1.3倍に増額され、5年経過後も障害や低収入の条件で継続給付が可能。単身の継続給付は就労収入が概ね月10万円程度以下なら全額支給、20〜30万円超で停止に近づく仕組みだ。一次情報は厚労省の案内で確認できる。(遺族厚生年金の見直しについて) を参照。

不足額は「生活費などの支出−遺族給付や資産・就労収入＝差額」を、必要期間に掛けて求める。要点は3つだ。1)支出の洗い出し：家計の月次生活費、住居（家賃/固定資産税・修繕）、葬儀・埋葬、死亡後の一時費用（相続・住民票広域交付、引越し等）を合算。2)収入の見積もり：遺族厚生年金、有期加算と継続給付の該当可能性、手持ち資産、配偶者の再就労収入を保守的に計上。3)不足額＝ 差額×期間 ：若年は5年、有期終了後の継続条件外ならさらに数年の生活再構築フェーズを上乗せ。物価上昇に備え、生活費の年度更新で1〜2％程度の安全幅を持たせる設計が現実的だ。

住居基準：賃貸は家賃の継続分が不足の主因。持家で住宅ローンに 団信 が付くなら残債がゼロになり、必要額は小さくなる（固定資産税・維持修繕は残る）。年齢・就労基準：配偶者が若いほど再就労で生活費の一部を賄えるため期間は短め。50代以降は就労回復が難しく期間を長めに取りやすい。公的給付基準：2028年の5年有期と有期加算、継続給付の所得ラインを前提に、受給見込み額と期間を控えめに計上する。これら3基準で「今の暮らしを崩さずに乗り切る金額」に絞る。

初期費用の代表である葬儀費は、全国平均118.5万円（基本料金75.7万円、飲食20.7万円、返礼品22.0万円。お布施除く）という最新統計がある。形式別の平均は、一般葬161.3万円、家族葬105.7万円、一日葬87.5万円、直葬・火葬式42.8万円。具体の相場と内訳は公的に近い一次情報で確かめられる。(葬儀費用の平均相場はいくら？) を参照し、自宅の参列規模や地域差を前提に家計に合わせて見積もる。

目安は各家庭の生活費水準・住居・就労見込みで上下する。以下は“家賃10〜12万円前後/終身の最低限300万円前後を別枠”を置いたときの参考レンジだ。30代・賃貸：公的は有期給付の影響を受けやすく、5年の谷を想定。概ね800〜1,200万円。30代・持家（団信あり）：住居負担が軽く、生活再構築資金中心で600〜1,000万円。40代・賃貸：再就労の難度が上がるため期間を延ばし1,200〜1,600万円。40代・持家：1,000万円前後。50代・賃貸：老後資金への橋渡しまで見て1,500〜2,000万円。50代・持家・ローン完済：生活費の補填に絞り800〜1,200万円。いずれも「収入保障（月給付）＋定期（一時金）」の二段構えが使いやすい。

段取りは、現契約の棚卸し→不足額の試算→新旧の重複を最小化して切替え。告知は事実ベースで、検査直後など結果未確定の時期は提出資料の整合に注意。複数社比較は“通る見込みが高い順”に申込み、承認後に乗換えや減額を実行すれば空白期間を避けやすい。定期・収入保障は3年程度で家計と物価を見直し、給付月額をいじらず期間階段（ラダー）で調整する考え方が現実的だ。生命保険料控除は提出時期と支払者原則の確認を忘れない。

相談は「AIチャット→FPオンライン面談」の二段構え。LINEで日時予約し、事前に家計の月次生活費・住居条件・預貯金・就労見込みをメモしておくと、必要保障額の試算が滑らかに進む。いまなら参加特典のギフト企画（giftee Cafe Boxほか）も用意がある。“しつこい勧誘なし”のイエローカード運用で安心して活用できる。