【2025年12月更新】生命保険 30代共働き妻 必要保障額｜不足額の出し方

共働きなら片方が亡くなっても何とかなる、という楽観は禁物です。二人の収入を前提に組んだ家計は、片収入になると一気に赤字化しやすい構造です。特に未就学児〜小学生の子どもがいる30代夫婦は、育児・家事の外注費と教育費が長期で積み上がります。まずは 必要保障額（不足額）を「差額×期間」で見える化し、妻の万一に備える設計を“数字で”行いましょう。

妻に万一の場合、夫は遺族基礎年金の対象になり得ますが、受給には生計維持要件（収入・所得ライン）などの条件があります。2025年度の遺族基礎年金の基準額は、基本年額831,700円、子の加算は第1・第2子が年239,300円、第3子以降が年79,800円です。詳しくは (遺族基礎年金 お手続きガイド) を確認してください。さらに、遺族厚生年金は「男女差の解消」を目的に、20～50代の子のない配偶者へ原則5年の有期給付とする改正が2028年施行予定で、継続給付の条件や有期給付加算の新設などが示されています。制度全体像は厚労省の (参考資料（年金部会資料）) が整理しています。

支出は、残された家族の生活費（現在の生活費から本人分を除いた額）、教育費（進路別のレンジ）、住居（家賃や持ち家の維持費）、葬祭費用の合計です。収入は、公的な 遺族年金（遺族基礎年金＋条件により遺族厚生年金）、勤務先の死亡退職金・弔慰金、手元資産、残された配偶者の今後の就労収入です。遺族基礎年金の金額は2025年度で基本831,700円＋子の加算（第1・第2子各239,300円、第3子以降79,800円）です。(遺族基礎年金 お手続きガイド)の数値を家計に当て込み、条件により遺族厚生年金（有期給付＋加算）の可否も検討します。

賃貸は“末子独立までの家賃総額”を期間で見積。持ち家は住宅ローンの団信で“亡くなった側の債務”がゼロになるのが原則ですが、ペアローンは片側のみの完済で、残債は配偶者側に継続します。収入合算で借りたケースも、妻死亡時に夫の返済は続きます。持ち家でも固定資産税や修繕費は残るため、｢住居費の差額｣を期間で入れておくのが安全です。

モデル前提（30代夫婦・未就学〜小学生の子・物価は当年水準・単純化した賃貸／持ち家ケース）での概算です。生活費は夫＋子の世帯生活費として月20〜30万円、教育費は進路により幅があります。収入側は遺族基礎年金（2025年度）と就労収入の想定を入れます。

一時的な大きな支出（葬祭・引越し・家財の入れ替え）は定期保険の一時金で、毎月の不足分は 収入保障保険（期間に応じて減額する月次給付）でカバーすると、保険料効率が高くなります。物価上昇への備えとして物価連動型、保険料を抑える手段として非喫煙者・健康体割引の活用も検討を。見直しは「出産」「住宅購入」「転職・働き方変更」のタイミングが基本です。

2028年施行予定の遺族厚生年金の見直しでは、20〜50代の子のない配偶者に原則5年の有期給付を導入し、有期給付加算や継続給付の仕組みで生活再建を後押しします。収入に応じた支給調整（急停止ではなく滑らかな調整）、死亡分割による将来の老齢厚生年金の増額も示されています。改正の枠組みは厚労省の (参考資料（年金部会資料）) にまとめられています。

2024年10月分から児童手当は、支給期間が高校生年代までに延長、所得制限撤廃、第3子以降が月3万円に増額、支払月は偶数月の隔月に統一されました。設計の際は、偶数月の受取を“学習費・外注費の原資”として組み込み、保険の毎月給付（収入保障）と連携させます。制度概要は内閣官房資料 (こども未来戦略における主な施策等について) に整理されています。

遺族基礎年金は、子のある配偶者や子が「亡くなった方に生計を維持されていた」ことが条件です。生計維持の認定では、収入年額850万円未満／所得年額655.5万円未満のラインが示されています（例外や事情考慮あり）。この“生計維持要件”を満たさないと、受給できない可能性がある点に注意しましょう。詳細は (遺族基礎年金 お手続きガイド) を参照。

見直しは、ライフイベント（出産・進学・住宅購入・転職・働き方変更・離婚・再婚）ごとに「不足額の再計算」が基本。その都度、前提（生活費・住居費・教育費）と公的保障の見込み（遺族年金・退職金等）を“メモに残す”ことで、次回の検討が速く正確になります。

『ほけんのAI』は、LINEで24時間365日チャット相談、証券や家計の写真送付で棚卸し、予約はWebで日時選択、強引な勧誘は“イエローカード”で遮断。AIで不足額の初期試算を行い、FP面談で定期×収入保障の二段構えを家計に合わせて中立に設計します。いまなら無料オンラインFP相談でギフトがもらえるキャンペーンも（詳細はLINEから）。