40代女性の貯蓄型終身保険×新NISA活用術｜老後3000万円不足をFP相談で解消

2025年6月10日

更新:2025年6月10日

執筆者河又翔平 (保有募集人資格:一般課程・専門課程・変額課程)

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40代からの老後3000万円問題、放置しないで

物価高が続く今、老後資金ギャップは「将来の不安」ではなく「今日の課題」です。40代女性の場合、平均寿命は87歳超、支給開始後の生活期間は25年を超えることも珍しくありません。この記事では、貯蓄型終身保険で“守り”を、新NISAで“攻め”を担い、オンラインのFP相談で最適配分を見つける実践ステップを解説します。

40代女性が直面しやすいリスク一覧

1
平均年収が男性の約72％にとどまり、厚生年金の受給額も少ないため老後の自己資金比率が高い
2
平均寿命の延伸で生活費・医療費が計3,000万円を超えやすい
3
離婚や親の介護による就業中断で単身高齢化リスクが高い
4
2025年度以降、介護保険の自己負担割合引き上げが検討され家計圧迫が予想される
5
インフレ2〜3％が続くと、実質的な生活費が20年で約1.8倍になる

貯蓄型終身保険は“守りの土台”

長期金利上昇を受け、主要10社の平均予定利率は 1.25％前後 、一部商品で1.5％（一時払・特定条件）が登場しています。契約年齢が若いほど保険料は割安で、60歳払済設計なら老後直前に保険料負担がゼロになる点も魅力。解約返戻金は流動性資金として、死亡保険金は相続対策の原資として活用できます。

保険料控除と相続対策、税制メリットも見逃さない

所得税の生命保険料控除（年間最大4万円、住民税2万8,000円）は 実質利回りを底上げ します。さらに死亡保険金は“500万円×法定相続人”の非課税枠が使えるため、 相続税対策 としても二重の効果が得られます。

保障と運用のバランスを取ることで、どちらか一方だけでは届かない安心に手が届きます

新NISAで“攻め”を担う理由

金融庁の最新調査では、新NISAの累計買付額は59.3兆円、口座数は約2,647万口座に急伸しています(金融庁「NISA口座の利用状況調査（2025年3月末時点）」)。年間360万円の非課税枠をフル活用し、インデックス投資で年3％のリターンを狙えば、月5万円×20年で約1,640万円が期待できます。

ハイブリッド設計3つのモデルケース

1
月3万円の終身保険（60歳払済・返戻率110％想定）＋新NISAつみたて枠5万円で堅実にギャップを圧縮
2
500万円一時払終身保険（返戻率118％）＋新NISA成長投資枠240万円を年初一括投資し、相続対策と運用益を両立
3
共働き夫婦で妻は終身保険、夫は収入保障保険に寄せ、夫婦各120万円ずつ新NISAへ振り分けて分散強化

オンラインFP相談で家計全体を見直す方法

おかねとほけんのAIの無料オンライン家計相談では、チャットAI診断→FP面談の二段階で、家計簿・保険証券・NISA履歴をアップロードするだけ。キャッシュフロー表、保険比較、新NISAの投資プランまで“一気通貫”で提案が受けられます。

相談前に準備すべき書類は？

FP相談までに用意すると良いものは？

直近1年分の家計簿、保険証券、給与明細・源泉徴収票、新NISAの取引報告書があると、シミュレーションが格段に精緻になります。

インフレと金利変動、シミュレーションの要チェックポイント

必ず 物価上昇率2〜3％ のシナリオを組み込み、リアルリターンでプランを評価しましょう。予定利率の下方修正や為替変動も想定し、保険会社のソルベンシーマージン比率や格付けを定期的に確認することが大切です。

“あとで勉強”は永遠にスタートしない合図。少額でも始めて、プロと一緒に加速させましょう

キャンペーン情報と免責事項

2025年6月現在、オンライン保険相談参加者には「giftee Cafe Box」など100種類以上から選べるギフトを進呈中（予告なく終了・変更の場合あり）。保険商品の優良性を保証するものではなく、予定利率・返戻率は2025年5月時点の商品例です。

まとめ：重要ポイント

1
女性の平均年金月額は約10.9万円と低く、インフレ込みで老後3,000万円超不足しやすい
2
終身保険は死亡保障＋解約返戻金で“守り”、新NISAは非課税運用で“攻め”を担う
3
生命保険料控除と相続税非課税枠で保険の税制メリットを最大化
4
オンラインFP相談なら家計・保険・投資の比較とシミュレーションをワンストップで実施可能
5
物価上昇率2〜3％シナリオを必ず組み込み、定期的なプラン見直しが不可欠

ぜひ無料オンライン相談を

老後3,000万円不足の不安は、終身保険と新NISAの比率を最適化することで大きく軽減できます。おかねとほけんのAIの無料オンラインFP相談なら、家計簿や保険証券をアップロードするだけで不足額を可視化し、複数商品の中立比較と非課税枠の活用プランを提案。全国どこからでも24時間予約でき、費用は完全無料。まずはLINEから気軽にご予約ください。