事実婚カップル向け｜遺族年金5年限定を補う生命保険設計ガイド2025
更新:
執筆者河又 翔平 (保有募集人資格:一般課程・専門課程・変額課程)
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目次
入籍できないパートナーにもしものとき―まず知っておきたい現実
2025年の年金制度改正で 子のいない配偶者への遺族厚生年金が原則5年限定 になる方針が固まりました。(厚生労働省 審議会資料) によれば、男女差の解消が目的ですが、生活再建に5年では足りない世帯も少なくありません。婚姻届を出せない 事実婚 カップルの場合、戸籍上の配偶者と同等に認定されにくいリスクも加わり、家計防衛策は急務です。
そもそも事実婚は遺族年金を受け取れる？
日本年金機構は実態婚（内縁）も配偶者とみなす運用を示していますが、以下3点の書類審査が必要です。
・同居の事実を示す住民票の続柄『未届の妻（夫）』
・生計同一を裏付ける公共料金の同一口座引き落とし等
・親族・友人による証明書 など
提出後に『同一生計・婚姻意思の継続性』を個別審査されるため、法的婚姻より不確実 なのが実情です。
2025年改正で変わるポイント
- 1遺族厚生年金の支給期間が子のない配偶者は男女とも5年間に統一
- 2中高齢寡婦加算は段階的に廃止予定（40歳以上の加算が縮小）
- 3配偶者の収入要件は撤廃し、“同一生計”の確認一本化
- 4施行時期は2025年度中に関連法成立→2027年以降段階的導入と見込まれる
平均受給額はいくら？ギャップを数字で把握
厚労省『令和5年度 厚生年金保険・国民年金事業の概況』によると、遺族厚生年金の平均月額は約8.3万円（年額99.6万円） です。5年間受け取れたとしても総額は約498万円。亡くなったパートナーが40歳で年収500万円だったケースでは、残された側の生涯必要資金（生活費・老後資金を含む）に対し 最低1,500万〜2,000万円の不足 が発生しやすいことがFP試算でわかっています。
「うちは子どもがいないけど、本当に5年で終わるの？」
共働きなので自分も収入はありますが、5年の遺族年金が終わった後が心配です。
はい、改正案では子どもがいない配偶者は男女とも5年限定です。生活費の7〜8割を維持するには不足分を生命保険でカバーし、同時に貯蓄・投資で老後資金を確保する二段構えが有効です。
不足期間＝『中期5年＋長期老後』を一気に埋める発想
保障の設計は ①5年間の生活再建資金 と ②その後の老後資金 を分けるとシンプルです。
①には 収入保障保険（5〜10年定額タイプ） を活用し、月々の手取りギャップを埋める。②には 終身保険または外貨建て終身保険 を死亡・貯蓄両用で活用し、老後資金や相続資金に回す設計が王道です。
定期 vs 終身―事実婚世帯での選び方
・定期保険（収入保障型）…5〜10年間の毎月給付で家賃や教育費をカバー。保険料は割安。
・終身保険…一生涯の死亡保障＋解約返戻金が老後の備えになる。予定利率引き上げで2025年は保険料が平均8〜10%下がる商品も。
・低解約返戻型終身…払込期間中の解約返戻金を抑え保険料をさらに低減。貯蓄代わりに活用可。
事実婚こそ、保険と投資のハイブリッド設計で“保障の自前化”を。
必要保障額をザックリ計算する3ステップ
- 現在の年間生活費×5年＝短期必要額
- 65歳までの不足分＝（年間生活費−本人手取り）×残年数
- 老後2人分のゆとり費用＝年間60万円×想定余命
上記の合計から、遺族年金5年分（約500万円）＋預貯金を差し引いた金額を保険で確保すると過不足が少ない設計になります。
保険設計の流れ
- 1現在の家計と改正後の年金見込みをFPがシミュレーション
- 2不足額に合わせて収入保障保険（5〜10年）を設定
- 3老後・相続対策として終身保険を組み込み二段構えに
- 4生命保険料控除額（一般最大4万円＋介護医療など）をフル活用
- 5控除しきれない保険料は新NISA・iDeCoで長期運用へ振り分け
税制メリットは“過大評価”に注意
一部ネットで流れる『一般生命保険料控除が2026年に7万円へ拡大』という情報は誤りです。2025年税制改正大綱では 23歳未満扶養親族がいる世帯限定で所得税控除上限を6万円に引上げ（2026年分のみ） とされています。控除額は家計の“おまけ”と考え、保障内容優先で商品選定しましょう。
オンラインFP相談って何を聞けばいい？
保険も投資も一緒に相談したいのですが、具体的にどんな資料を準備すれば？
保険証券（写真可）と家計簿、そして遺族年金の見込み額が分かる『ねんきんネット』のスクリーンショットがあれば十分です。AIチャットで事前質問→プロFPがZoomで設計案を提示する流れなので、平均60分で完了します。
モデルケース：30代事実婚・共働き（子なし）
・年齢：夫35歳（年収500万円）妻33歳（年収420万円）
・現預金：400万円
・必要保障額試算：短期600万円／長期1,400万円／老後資金2,000万円
【設計例】
収入保障保険：月15万円×10年＝保険金総額1,800万円（保険料月3,200円）
低解約返戻型終身保険：死亡1,000万円・解約返戻率払込満了時106%（月7,500円）
⇒5年以降の生活費ギャップ＆老後資金を合算でカバー。保険料合計月1万円強なら手取りの約2%で収まります。
保険証券・家計簿・ねんきんネット。この3点SETでFP相談の効果は何倍にもなります。
まとめ：重要ポイント
- 12025年改正で子のない配偶者の遺族厚生年金は原則5年間で終了
- 2平均受給額は月8.3万円程度で、5年間総額約500万円にとどまる
- 3不足分は収入保障保険＋終身保険の二段構えで“私的年金化”
- 4控除拡大は限定的。保障優先で設計し、余力は新NISA・iDeCoへ
- 5無料オンラインFP相談なら保険と投資をまとめて“見える化”できる
ぜひ無料オンライン相談を
遺族年金5年限定の影響額は世帯ごとに大きく異なります。無料オンラインFP相談なら、AIが事前ヒアリングした情報を基に有資格FPが Zoom で不足額をシミュレーションし、収入保障保険・終身保険・新NISAを組み合わせたプランを提案。全国対応・何度でも無料なので、時間と場所を選ばず安心して比較検討できます。今すぐLINEから予約して、改正前に備えを固めましょう。
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