【2025年10月更新】生命保険 自殺免責の年数｜請求条件と早見表（個別相談可）

生命保険の 自殺免責 は「一律で不払い」ではありません。多くの契約では一定の期間が過ぎれば請求が可能です。起算となる責任開始日、契約の乗り換え・復活時の扱い、精神疾患が関係する場合の例外、住宅ローンの団体信用生命（団信）との違いなど、迷いやすい論点が並びます。本記事は2025年10月時点の一次情報に基づき、請求可否の判断軸と実務の手順を整理しました。法的な位置付けは公益財団の解説がわかりやすいので、必要に応じてあわせて確認してください。(各論｜保険法の概要) また、関連条文は(e-Gov 保険法)で参照できます。

生命保険では、一定の事由に該当すると保険会社の支払い義務を外す条項（免責）が約款に定められています。保険法でも被保険者が自殺したときの免責が規定されています。実務では約款で「所定の期間を過ぎた自殺は支払い対象」と定め、遺族保護とのバランスを取るのが一般的です。さらに、期間経過後の自殺であっても犯罪行為等が介在し、公序良俗に反する特段の事情がある場合は不払いとなり得ることが最高裁が示しています。実務分析は次の資料が参考です。(失効後に復活した生命保険契約の自殺免責期間の起算点)

一般の死亡保険（終身・定期・収入保障など）では、加入直後のモラルリスクを避けるため、責任開始から 3年 の自殺免責を定めるのが現在の主流です。一方、住宅ローンの団体信用生命（団信）は責任開始から 1年 の免責とするのが一般的です。団信の条件は公的機関の契約概要で確認できます。(団体信用生命保険の契約概要（詳細版）)

免責期間を過ぎれば原則として自殺でも支払い対象ですが、例外があります。典型は保険金詐取など犯罪性が介在するケース、不自然な高額増額や複数契約の短期集中加入など、社会通念上の正当性が疑われる場合です。最高裁は、期間経過後でも公序良俗に反する特段の事情があれば免責の対象になり得ると示しています（実務分析は前掲リンク参照）。調査が入ると支払いまで時間を要する点も想定しておきましょう。

「免責内だから一律不払い」ではありません。被保険者が重い 精神疾患 により自由な意思決定を欠いた状態で自死に至った場合、約款上の「自殺」に当たらないと評価され、免責適用外とされる裁判例が蓄積されています。判断は画一的ではなく、主に次の観点が総合評価されます（性格・人格の変容、自殺前の言動や精神状態、自殺態様、他の動機の可能性）。詳しい整理は学術資料や判例評釈を参照してください。

既契約の転換（乗り換え）や増額、いったん失効した契約の復活では、約款の取り扱いにより自殺免責期間が新たにカウントされることがあります。特に 復活 では、復活時点を起算として免責期間が再スタートするとの判断を示した高裁判例の分析があります。手続き前に必ず約款の条項を確認しましょう。(失効後に復活した生命保険契約の自殺免責期間の起算点)

請求の基本フローは通常の死亡と同じです。連絡→書類受け取り→提出→審査→支払い。必要書類の典型と支払期日の考え方は次の公的解説が実務的です。(死亡保険金はどのようにして受け取る？)

実務のポイントは次のとおりです。

制度理解の文脈を補うため、足元の統計も把握しておきましょう。警察庁の資料によると、令和6年（2024年）の自殺者数は20,320人で、前年から1,517人減少しました。男女とも減少が見られます。(令和6年中における自殺の状況) こうした背景を踏まえても、保険の請求判断は「約款と個別事情」によって結論が分かれます。データは冷静な検討の助けとして位置づけましょう。

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