【2026年1月更新】生命保険 40代男性管理職の必要額｜不足額の出し方と設計3基準

40代男性の管理職は、収入のピークと支出のピークが重なりやすい時期です。二人以上世帯の月間消費支出は2024年平均で300,243円と公的統計に示されており、家計負担は小さくありません［(家計調査報告（家計収支編）2024年平均)］。本記事では、万一に備える必要保障額を、“差額×期間”で可視化し、40代男性管理職の現実的な金額感と設計の基準を示します。2028年度に施行予定の遺族厚生年金の見直しや、在職老齢年金の基準引上げなど2026年時点で押さえるべき制度面も織り込みます。

生命保険文化センターが示す「必要保障額の積み上げ方式」が実務に最もなじみます。手順はシンプルです［(万一の際に必要な保障額の算出方法と具体例)］。 - 期間の設定：原則は末子独立（大学卒業時期）まで。配偶者の老後までを含めるなら65歳や平均余命まで広げる。 - A＝必要支出の洗い出し：生活費・教育費・住居関連（団信の効き方を確認）・葬儀等の一時費用。 - B＝受け取れるお金：遺族年金・勤務先の死亡退職金・共済・自助の金融資産など。 - A−B＝不足額を生命保険で埋める。金額は“毎年の不足×年数”の感覚で。

生活費：遺族の生活費は現状の70〜80％を目安に。例えば月40万円なら70％で月28万円。15年なら約5,040万円の見積り感覚です（実勢物価や生活水準で調整）。家計全体の基準値は家計調査の月30.0万円を参考に家庭事情へ当てはめてください［(家計調査報告（家計収支編）2024年平均)］。 教育費：幼保〜高まで公立ベースで約596万円、全私立だと約1,976万円が最新公表値です［(令和5年度 子供の学習費調査（概要）)］。大学は在学4年の総額で国公立約481万円、私立文系約690万円、私立理系約822万円が実務目安です（授業料・教材等合算。世帯外は下宿費も別途）［(教育費負担の実態調査（R3）)］。 住居：持ち家は団体信用生命保険（団信）でローン残債が相殺される契約が一般的。残債分はAから除外できますが、固定資産税や管理費・修繕積立金、将来リフォームなど“住み続ける費用”は年数分を計上。 葬祭費：全国平均は総額118.5万円、一般葬の平均は161.3万円という実態把握が役立ちます［(お葬式に関する全国調査 2024)］。預金の一時凍結に備え、生活費の予備資金（数か月分）も一時費用に含めると安心です。

遺族年金：2025年度の遺族基礎年金は年額831,700円に、子の加算は第1・第2子が各239,300円、第3子以降各79,800円です（子のある配偶者）［(遺族基礎年金（令和7年度）)］。厚生年金加入者の死亡なら遺族厚生年金も上乗せされます。なお、2028年度施行の見直しでは、子のいない配偶者の遺族厚生年金は原則“5年の有期給付”となり、有期中は約1.3倍の加算。その後は収入に応じた継続給付に移行します。対象は「男性は60歳未満」「女性は2028年度末時点で40歳未満」に限定され、40歳以上の女性は影響を受けません［(遺族厚生年金の見直しについて)］。 企業からの給付：勤務先の死亡退職金・弔慰金・団体保険の有無と支給目安を就業規則で確認。公務員や大企業では給付が厚い例も。 自己資金：預貯金・投資資産・学資保険の満期金・解約返戻金など。Bは“確実に頼れる金額”に限定し、相場変動や将来の収入不確実性は差し引いて見積もるのが安全です。

前提：夫42歳・会社員（年収800万円）、妻40歳（専業）、長男12歳・次男8歳。持ち家・ローン残高3,000万円（団信付）。現在の生活費40万円/月。死亡時の想定時期は今年。A：生活費は“子の独立まで”を月28万円（70％）×12×15年＝約5,040万円。“独立後〜妻65歳”の上乗せは必要と判断すれば別途。教育費は兄弟合計2,000万円（公私混在の一例）。住居維持費は年間20万円×15年＝300万円。葬祭・予備費200万円。A合計＝約7,540万円。 B：遺族年金は遺族基礎＋遺族厚生の概算で年150万円と保守的に想定し、制度変更・就労再開リスクを見込み“50％のみ”を計上＝150万円×15年×50％＝1,125万円。死亡退職金1,000万円、貯蓄500万円。B合計＝約2,625万円。 不足額＝A−B＝約4,915万円。 設計例：収入保障で毎月20〜22万円×末子22歳まで（最低支払保証2〜5年）、定期保険で1,000〜1,500万円を15年、終身は500〜1,000万円（相続の非課税枠内）といった配分が目安。金額は上記“家の数字”で微調整してください。

団信重複：住宅ローンに団信があるのに、別途同額の死亡保険を付け重複するミスは典型。団信で“残債0”になる契約なら、その分は外し、固定資産税や管理費等の維持費だけをAに残します。 更新型の保険料急騰：10年更新などで必要期間に満たず、後半に保険料が跳ね上がる“期間ミスマッチ”は避けたいポイント。最初から必要年数の定期や収入保障を選ぶとムダが減ります。 葬祭費の見込み違い：直葬から一般葬まで費用差が大きい。最新の調査レンジ（総額118.5万円、一般葬161.3万円）が現実基準になります［(お葬式に関する全国調査 2024)］。 制度改正の反映：2028年度の遺族厚生年金は“子のいない配偶者”の扱いに限定して有期5年＋継続給付へ（女性40歳以上は影響なし）。また2026年4月から在職老齢年金の支給停止基準は月62万円へ引上げ予定で、シニア期の手取り設計に関わります［(在職老齢年金制度の見直しについて)］。

手順１：家計の棚卸し（AとBの初期値を埋める）。生活費は実績×70〜80％、教育は進路レンジで幅を持たせ、住居は団信と維持費に切り分け、葬祭等はレンジで置く。 手順２：商品配分の仮組み（収入保障の月額×年数、定期の一時金、終身の相続・葬祭枠）。相続の非課税枠（500万円×法定相続人）内の終身は、税効率のコアになります［(No.4114 相続税の課税対象になる死亡保険金)］。 手順３：見直しルールの明文化（出産・住宅・転職・独立・定年のイベントごとに“増・減・期間調整”）。 ほけんのAIなら「AI相談→FP相談」の2段階で短時間に設計を詰められます。LINEでチャット開始→AIが不足額の初期計算→有資格FPがオンラインで比較・配分を微修正。いまはLINE登録キャンペーンでギフトが選べます（公式案内に準拠）。