がん経験50代の生命保険再加入術2025夏—審査突破×FP相談

50代でがんを経験し治療が終了しても、生命保険再加入を後回しにすると遺族保障がゼロの“保障空白”期間が生まれます。国立がん研究センターによると日本人の5年相対生存率は68.4％（2009-2011年診断例）で、治療後に長く生きる時代だからこそ備えが不可欠です。一方、総務省「家計調査（貯蓄・負債編）2024年平均結果」では50歳代・二人以上世帯の平均貯蓄は1,147万円。葬儀費用や教育費をカバーするには十分とは言えず、保険相談と家計見直しを同時に進める意義が高まっています。

厚生労働省のモデルケースでは遺族厚生年金＋遺族基礎年金を受け取っても、50代子育て世帯の生活費想定（平均28万円／家計調査2024）に対し月13万円程度不足します。家計相談を活用して必要保障額を再計算し、民間保険で不足分をピンポイントで補う設計が鍵です。

金融庁「保険商品審査事例集」（2024年2月）では、がん経験者の審査で「最後の治療からの経過年数」「病期（ステージ）」「転移・再発歴」が重視されると明記。主要生保5社の聞き取りでは、 ・手術のみ＝3年経過で条件付き承認例あり ・抗がん剤・放射線治療あり＝5～7年経過が目安 ・転移歴あり＝経過年数にかかわらず部位不担保や特別料率が付与 といった傾向が確認されています。

①1～2年：緩和型医療保険のみ。死亡保障は少額短期が中心。 ②3～4年：手術単独治療なら一般型のチャンス。主治医の診療情報提供書が必須。 ③5年以上：多くの商品で一般審査対象。ただし過去部位は“5年不担保”条件が残る例も。 —注意点—経過5年でもハイリスク部位（膵臓・肝臓など）は追加検査を求められるケースがあります。オンライン保険相談で複数社の診査基準を比較しましょう。

ステップ1：主治医に「保険加入用サマリー」を依頼。治療開始日・終了日、病期、再発・転移の有無、CT・腫瘍マーカー最新値を1枚にまとめてもらう。 ステップ2：告知書は“治療事実→経過観察→現状”の順で記載。不明点を“記載なし”にすると虚偽告知扱いになるため「情報なし」と明示。 ステップ3：貯蓄型なら7月決算前のキャンペーンで保険料割引が出やすい。ネット申込型は土日も即日審査されるため、勤務を休まず進められます。

払込65歳完了にすると60歳完了より月額保険料が約15％低下（某社終身保険・男性50歳非喫煙）。一方、解約返戻率は0.5～1.2％下がるため、老後の現金需要とトレードオフです。また、特約のがん再発給付は免責期間2年が主流ですが、一部商品は1年型に短縮。保険相談でシミュレーションを行い、返戻率と保障のバランスを見極めましょう。

当社の無料オンラインFP相談では、治療歴に応じた複数社の事前審査結果を同一シートで比較し、必要保障額から逆算した保険料を提示。さらに新NISA・iDeCoを組み合わせた“守りと攻め”の家計設計も同時に検討できます。LINE予約なら24時間受付、土日祝も相談可能です。