【2026年6月更新】個人年金保険と年金月20万円｜不足額3基準

2026年6月16日

更新:2026年6月16日

執筆者山中忠 (FP1級・証券外務員一種保持)

個人年金保険

年金月20万円

老後資金

公的年金

iDeCo

NISA

個人年金保険料控除

年金月20万円は「平均」ではなく自分の不足額で考える

老後資金を考えるとき、「年金は月20万円あれば足りるのか」「個人年金保険でどこまで準備すべきか」と悩む方は多いです。2026年度の公的年金は、厚生労働省の(令和8年度の年金額改定についてお知らせします)で、会社員の夫と専業主婦のモデル世帯が月237,279円、老齢基礎年金の満額は月70,608円と示されています。

ただし、これはあくまでモデルです。共働き、自営業、単身、退職時期、厚生年金の加入期間、繰上げ・繰下げの有無によって受け取れる金額は大きく変わります。この記事では、 個人年金保険 だけで年金月20万円を作るのではなく、「公的年金と合わせて月20万円を確保するには、いくら不足するか」を3つの基準で整理します。NISAやiDeCoとの使い分けも含め、保険料を増やす前に確認したい順番を見ていきましょう。

不足額を埋める3基準

1
ねんきん定期便やねんきんネットで、公的年金の見込み額を確認し、モデル年金ではなく自分の数字を起点にします。
2
月20万円の生活費に対して、税金や社会保険料を差し引いた手取りベースの不足額を計算します。
3
個人年金保険、NISA、iDeCo、預貯金の役割を分け、固定的に受け取るお金と自由に使えるお金を混ぜすぎないようにします。

基準1：公的年金の見込み額を先に見る

最初に確認すべきなのは、個人年金保険の商品比較ではなく、 公的年金の見込み額 です。日本年金機構の(ねんきんネット)では、将来受け取る年金見込額や年金記録を確認できます。50歳以上のねんきん定期便は現在の加入条件が続く前提の見込み額、50歳未満はこれまでの加入実績に応じた額が中心になるため、将来の働き方を変える予定がある人はシミュレーションで補正して考えることが大切です。

たとえば、将来の公的年金見込み額が月15万円で、老後の生活費目標が月20万円なら、不足額は月5万円です。月5万円を10年間補うなら600万円、20年間なら1,200万円が大まかな必要原資になります。ここに税金、社会保険料、医療費、介護費、住居費の変化を加えると、実際の準備額はもう少し厚めに考える必要があります。

モデル年金が月23万円超なら準備はいらない？

夫婦のモデル年金が月237,279円なら、月20万円は超えていますよね。個人年金保険は不要でしょうか？

モデル年金は、平均的な収入で40年間働いた会社員と専業主婦の夫婦という前提です。自営業期間がある方、単身の方、共働きでも加入期間が短い方、住宅ローンや家賃が残る方は不足することがあります。まずはご自身の年金見込み額と支出を並べて確認しましょう。

2025年の家計調査で見る「月20万円」の現実感

月20万円という目標はわかりやすい一方、世帯の形によって意味が変わります。総務省統計局の(家計調査報告 2025年平均結果の概要)では、65歳以上の夫婦のみの無職世帯の消費支出は月263,979円、可処分所得は月221,544円で、差額は月42,434円でした。65歳以上の単身無職世帯では、消費支出が月148,445円、可処分所得が月118,465円で、差額は月29,980円です。

この数字からわかるのは、夫婦で「月20万円」は平均的な支出よりかなり絞った水準になりやすく、単身では住居費や医療費次第で足りる人と足りない人が分かれるということです。持ち家か賃貸か、車が必要か、子や親への支援があるかでも変わるため、統計は目安として使い、自分の家計に置き換えることが欠かせません。

老後資金は「平均はいくらか」よりも、「自分の生活でいつ、いくら不足するか」を見るほうが判断を誤りにくくなります。

基準2：月20万円は額面ではなく手取りで考える

老後の月20万円を考えるときは、年金の「額面」だけでなく 手取り不足額 で見ることが大切です。公的年金や個人年金保険の年金には、所得税、住民税、国民健康保険料、後期高齢者医療保険料、介護保険料などが関係します。すべての人に同じ負担がかかるわけではありませんが、「月20万円受け取る＝月20万円使える」とは限りません。

個人年金保険の受取額も、契約者、保険料負担者、年金受取人の関係で課税関係が変わります。国税庁の(保険契約者である本人が支払を受ける個人年金)では、保険料負担者と年金受取人が同じ場合は公的年金等以外の雑所得として扱われる一方、異なる場合は年金を受け取る権利が贈与されたものとみなされ、給付事由発生時点で贈与税が関係すると説明されています。契約名義を家族で分ける場合ほど、受取時の税金まで確認しておきましょう。

不足額を試算する手順

1
老後の生活費を、最低生活費、ゆとり費、医療・介護予備費、住居費に分けて書き出します。
2
ねんきん定期便やねんきんネットで公的年金の見込み額を確認し、夫婦ならそれぞれの金額を合算します。
3
生活費目標から公的年金見込み額を引き、額面ではなく手取りで毎月の不足額を見積もります。
4
不足額に受取期間を掛けて、10年分、15年分、20年分の必要原資を比べます。
5
個人年金保険で固定的に準備する部分と、NISAや預貯金で柔軟に使う部分を分けます。

基準3：個人年金保険の強みは計画性、弱みは柔軟性

個人年金保険は、決めた保険料を積み立て、将来の一定期間または終身で年金を受け取る仕組みです。老後の使い道をあらかじめ決めやすく、商品や契約条件によっては個人年金保険料控除を使える点が強みです。

一方で、保険料の払込期間中に途中解約すると、解約返戻金が払込保険料を下回ることがあります。円建ての固定利率型は受取額の見通しを立てやすい反面、物価上昇に弱い面があります。外貨建ては円換算の受取額が為替で変動するため、「毎月の不足額を安定して埋めたい」という目的には向き不向きがあります。変額タイプは運用成果で受取額が変わるため、投資信託やNISAとの重複も確認したいところです。

NISAやiDeCoより個人年金保険を優先すべき？

老後資金ならNISAやiDeCoもありますよね。個人年金保険を先に始めるべきですか？

目的で分けるのがおすすめです。iDeCoは老後資金に特化し税制優遇が大きい一方、原則として途中で引き出せません。NISAは運用益が非課税で自由度があります。個人年金保険は、決まった時期に受け取りたい部分を計画的に用意したい場合に向いています。

個人年金保険料控除は有利だが、控除だけで決めない

個人年金保険を検討するとき、よく話題になるのが 個人年金保険料控除 です。一定の条件を満たす個人年金保険は、一般生命保険料控除とは別枠で所得控除の対象になります。国税庁の(生命保険料控除)では、2012年1月1日以後の新契約について、新生命保険料、介護医療保険料、新個人年金保険料の各区分で、所得税の控除額は年間支払保険料80,000円超で一律40,000円とされています。

ただし、控除額には上限があります。年間保険料を大きく増やしても、控除メリットが比例して増え続けるわけではありません。さらに、保険料控除で得られる節税効果よりも、途中解約時の元本割れや低い利回り、インフレによる実質価値の目減りの影響が大きくなることもあります。控除は「最後のひと押し」であり、主役はあくまで必要額と受取設計です。

個人年金保険は老後資金の全部を任せるものではなく、毎月の不足額のうち「決まった時期に受け取りたい部分」を担当させると使いやすくなります。

2026年12月のiDeCo改正も踏まえて配分を見直す

2026年は私的年金制度の見直しも重要です。厚生労働省の(2025年の制度改正)では、iDeCoの加入可能年齢の引き上げと、iDeCo・企業型DC・国民年金基金の拠出限度額引き上げが2026年12月1日施行予定とされています。第2号加入者のiDeCoは勤務先の企業年金の有無による差を解消し、企業年金と共通の拠出限度額を月62,000円に、第1号加入者のiDeCoと国民年金基金の共通拠出限度額を月75,000円に引き上げる内容です。

この流れを踏まえると、個人年金保険だけで月20万円の不足を埋めようとするより、iDeCo、NISA、預貯金、個人年金保険を組み合わせるほうが現実的です。たとえば、長期で使わない老後資金はiDeCo、値上がりも狙う資金はNISA、10年後から確実に受け取りたい部分は個人年金保険、緊急費や数年以内に使う資金は預貯金という分け方が考えられます。

年代別：30代・40代・50代で見る優先順位

30代は、教育費や住宅費がこれから増える世帯も多いため、個人年金保険を厚くしすぎると家計の自由度が下がることがあります。まずは生活防衛資金、死亡保障や医療保障の過不足、NISAやiDeCoの少額積立を優先し、余力がある範囲で老後の固定受取を検討するのが現実的です。

40代は、老後までの期間と教育費のピークが重なりやすい時期です。月20万円の不足額を一気に埋めるより、50代以降の保険料負担を見据えて、無理なく続けられる金額を設定しましょう。50代は、年金見込み額の精度が高まり、退職金や住宅ローン残高も見えやすくなります。個人年金保険を使うなら、受取開始年齢、受取期間、税金、医療・介護費の備えを具体的に詰めるタイミングです。

月20万円の不足額を埋めるなら、保険料の前に家計を棚卸しする

個人年金保険で老後の安心を作るには、毎月いくら払えるかだけでなく、今の家計に無理がないかを確認する必要があります。保険料は長く続ける前提の支出です。子どもの教育費、住宅ローン、車の買い替え、親の介護、自分の医療費などが重なると、途中で解約せざるを得ないこともあります。

おすすめは、保険証券、ねんきん定期便、家計簿、NISAやiDeCoの残高を一度並べて見ることです。すると、「個人年金保険で固定化する部分」「投資で増やしたい部分」「現金で残す部分」が見えやすくなります。年金月20万円という目標はわかりやすい一方、必要額は世帯ごとに違います。数字を自分仕様に直すことが、失敗しない第一歩です。

まとめ：重要ポイント

1
年金月20万円はモデル年金ではなく、自分の公的年金見込み額と生活費から不足額を出して考えることが大切です。
2
月5万円不足する場合、10年で600万円、20年で1,200万円が大まかな準備額になりますが、税金や社会保険料も見込む必要があります。
3
個人年金保険は計画的に受け取れる一方、途中解約、インフレ、為替、税金の影響に注意が必要です。
4
2026年12月のiDeCo改正も踏まえ、NISA、iDeCo、預貯金、個人年金保険を役割分担して使うと現実的です。
5
保険料控除だけで判断せず、家計の継続力と受取時期を確認してから契約しましょう。

まずは無料オンライン相談で老後資金を棚卸し

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