【2026年2月更新】団信借り換え再審査の実態｜生命保険見直し3手順で家計防衛

2026年2月17日

更新:2026年2月17日

執筆者山中忠 (FP1級・証券外務員一種保持)

団信借り換え

再審査

ワイド団信

フラット35

がん団信

連生団信

借り換えと団信の基本を整理

住宅ローンを借り換えると、元のローンに付帯していた団体信用生命保険（団信）の保障は完済と同時に終了します。借り換え先では団信を“新規に加入し直す”ため、ローン審査とは別に保険の再審査が必須です。ARUHIのFAQでも、借り換え時に旧団信は終了し、改めて団信の申込みが必要と明記されています。(借り換えをした場合、現在加入中の団体信用生命保険はどうなりますか。)

また、団信の保障開始日は「融資実行日（借り換え日）または保険会社の加入承諾日の遅い方」とするのが一般的です。三菱UFJ銀行の重要事項説明でも、開始日の定義や自殺免責1年などの基本ルールが整理されています。(団体信用生命保険重要事項に関するご説明（PDF）)

借り換えを進める際は、団信の再加入＝再審査を見据え、自身の健康状態と告知内容を事前に整理しておくことが重要です。まずここで 団信再審査 の存在をはっきり意識しておきましょう。

団信再審査の流れと落とし穴（一般的な段取り）

1
健康状態の棚卸しを行い、健診結果・通院歴・服薬一覧をまとめて告知準備をしておく
2
借り換え候補ごとに団信のタイプ（基本型／がん特約／全疾病／連生など）と費用（上乗せ金利）を比較する
3
ローン申込みと同時に団信の申込・告知書を提出し、必要に応じて診断書等の追加資料に備える
4
保障開始の起点（融資実行日／加入承諾日の遅い方）を確認し、空白が出ないようスケジュールを組む
5
借り換え後は新団信の保障に合わせて既存の生命保険を見直し、重複や不足を家計に合う形へ調整する

がん特約・連生団信の費用と条件の“実例”

特約の費用・条件は商品ごとに異なるため、最新の公式情報で確認するのが安全です。例として、みずほ銀行のページには、がん団信の上乗せ金利（年+0.1％）やペアローン向け連生団信の上乗せ金利（年+0.2％）、がん診断時の待機期間（免責90日）などの要点が掲載されています。(団信／同時加入できる保険)

一方で、各行・各商品の上乗せ金利は時期や条件で変わります。特定の低い上乗せ金利を断定するのではなく、「いまの自分の申込み条件でいくらか」を公式ページやパンフレットで必ず確認してください。家計影響は“毎月の返済額＋上乗せ分の合算”で見ます。特約の付け過ぎはコスト過多の原因になりやすいので、 がん団信 など本当に必要な範囲に絞るのが基本です。

告知の“正解”と2年ルール：虚偽は契約解除につながる

団信申込みでは、現在の健康状態や過去の傷病歴等を自己申告（告知）します。故意または重大な過失で事実と異なる告知をすると、保障開始から2年以内は「告知義務違反」による解除の対象になり、いざという時に保険金が支払われないことがあります。三菱UFJ銀行の重要事項説明は、開始日の定義や自殺免責1年と併せて、解除の考え方・具体例を詳述しています。(団体信用生命保険重要事項に関するご説明（PDF）)

告知は“ありのまま”。迷った項目は医師や窓口に確認し、記載を省略しないのが正解です。ここで 告知義務違反 を避けることが、審査通過だけでなく、万一の支払い確実性にも直結します。

通りやすい人・落ちやすい事例は？

過去3年の病歴や、最近3か月の受診・投薬があると落ちやすいのでしょうか？

多くの団信の告知項目は「過去3年の治療・手術」「直近3か月の受診・投薬」を尋ねます。長期治療中や重い既往があると慎重審査になりやすいのは確かですが、完治・経過安定の確認が取れると通る例もあります。書類と時期の調整が鍵です。

年齢や職業も影響しますか？連生団信やワイド団信はどう使い分けますか？

年齢が高いほど疾病リスクは統計的に上がるため審査は慎重になります。高所作業など一部職種は商品によって引受に制約があり得ます。夫婦で備えるなら連生団信、持病があり一般型が難しければワイド団信を検討すると良いでしょう。費用・条件の最新ページを必ず確認してください。

通過率を高めるタイミングと準備のコツ

審査の本質は「保険期間中の支払いリスクの評価」です。完治の確認が近いなら借り換え時期を少し遅らせる、健診の再検査が済んでから申込みする、服薬内容や通院間隔を客観資料で示す——こうしたタイミング調整が有効です。告知書の欄は、薬剤名・期間・医療機関名など具体的に。診断書が不要でも、記載の具体性が審査の安心材料になります。

審査に落ちた時の代替策：ワイド団信／フラット35／配偶者主契約

一般の団信に加入できない場合でも、選択肢は複数あります。

引受基準緩和型の ワイド団信 を扱う金融機関で再検討する（上乗せ金利は商品ごとに異なるので最新条件を確認）
フラット35 は団信が任意。団信なしでも借入自体は可能だが、万一の返済リスクは大きいので、死亡保障を生命保険で代替する設計にする（フラット35は新機構団信・デュエット（連生）も選べる）(新機構団信の加入要件・保障内容)
より健康状態の良い配偶者を主たる債務者にして組み直す（返済能力の審査は配偶者側で）
借り換えを見送り、現行ローンの金利交渉や繰上返済で負担を軽くする

なお、団信なしで借りると家族の返済リスクは跳ね上がります。まずは“団信ありの道”を優先し、代替の場合は保障設計を数字で埋めることが鉄則です。

団信は“借金を消す”、生命保険は“生活費を埋める”。役割を切り分け、一次情報と数字で比較すれば、無駄なく強い守りを作れます。

生命保険見直し3手順で家計防衛

借り換え後は、団信と民間の生命保険を役割分担で整えるのが家計防衛の近道です。

現在の保障と健康状態の棚卸し：団信の範囲（死亡・高度障害／特約）と、家族の生活費・教育費の不足額を把握
候補ローンの団信比較軸：保障範囲・支払い要件（待機期間・就業不能の定義）・上乗せ金利の合計負担を比較
新団信に合わせ民間保険を再設計：重複は削減、不足は収入保障・定期などで補完。“差額×期間”の式で必要額を決める

みずほのように商品別の条件が明確なページは比較の起点になります。(団信／同時加入できる保険)

実践チェックリストと相談導線

1
借り換え実行日と団信の保障開始日の“遅い方”を把握し、空白期間が出ない段取りにする
2
告知書の記載は具体的に（病名・期間・薬剤名・医療機関）。迷ったら医師や窓口に確認する
3
特約の費用は“月の返済＋上乗せ”で家計インパクトを試算し、本当に必要な特約だけに絞る
4
団信なしの設計は死亡保障でローン残高を埋める形に（フラット35は任意加入）(新機構団信の加入要件・保障内容)
5
迷ったら、おかねとほけんのAIでAI相談→LINEの無料オンラインFP相談につなぐ（家計と保障を同時に整理）

団信×借り換えの“制度リンク”を手元に

借り換えと団信の制度は、必ず一次情報で確認を。以下は実務に役立つリンクです。

借り換え時の旧団信終了・再申込みの確認：(借り換えをした場合、現在加入中の団体信用生命保険はどうなりますか。)
保障開始日の定義・2年ルール・自殺免責などの重要事項：(団体信用生命保険重要事項に関するご説明（PDF）)
がん団信・連生団信の条件・待機期間の実例：(団信／同時加入できる保険)
フラット35の団信（任意）・デュエット（連生）・加入要件：(新機構団信の加入要件・保障内容)

まとめ：重要ポイント

1
借り換え時は団信の“再加入＝再審査”が必須。開始日は融資実行日と加入承諾日の遅い方で空白対策を
2
告知はありのままが正解。2年以内の告知義務違反は解除・不払いにつながるため具体的に記載
3
特約の費用は商品ごとに差。最新の公式ページで条件・上乗せ金利・待機期間を必ず確認
4
一般型で難しい場合はワイド団信・連生団信・フラット35＋民間保険で“数字で”代替設計を
5
新団信に合わせて民間保険を再設計。重複を削って不足は収入保障・定期で埋める

ぜひ無料オンライン相談を

借り換え×団信の再審査は、告知や開始日の理解、特約の費用比較など“落とし穴”が多い領域です。おかねとほけんのAIなら、まずチャットで状況整理→LINEで無料オンラインFP相談へつなぎ、家計と保障を中立に比較。場所・時間の制約なく、費用は無料。複数商品の横断比較で最適化し、次のアクション（書類準備や申込順）まで伴走します。

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