【2026年6月更新】就業不能保険と傷病手当金｜不足額3基準
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執筆者山中 忠 (FP1級・証券外務員一種保持)
就業不能保険
傷病手当金
所得補償保険
働けないリスク
会社員の保険
自営業の保険
家計見直し
働けない期間の不安は「公的保障の後」まで見る
病気やケガで長く働けなくなったとき、会社員ならまず頼りになるのが健康保険の 傷病手当金 です。ただし、傷病手当金は給与の全額を補う制度ではなく、支給期間にも上限があります。
この記事では、2026年6月時点の制度を前提に、就業不能保険が必要かどうかを「傷病手当金の終了後にいくら足りないか」という視点で整理します。結論から言うと、見るべき基準は「生活費」「住宅・教育費」「復職までの期間」の3つです。
この記事で確認できること
- 1傷病手当金でいくら・いつまで補えるのかを把握できます。
- 2就業不能保険で備えるべき不足額の考え方が分かります。
- 3会社員・自営業・住宅ローンあり世帯で見るべき違いを整理できます。
- 4保険に入りすぎず、家計に合う保障額を決める手順を確認できます。
傷病手当金は給与の約3分の2、最長は通算1年6か月
傷病手当金は、業務外の病気やケガで働けず、会社から十分な給与を受けられないときに支給される健康保険の給付です。協会けんぽの説明では、連続する3日間を含み4日以上仕事に就けなかったこと、休業期間に給与の支払いがないことなどが要件です。支給額はおおむね「支給開始前12か月の標準報酬月額の平均÷30日×3分の2」で計算されます。詳しい要件は(傷病手当金｜給付と手続き)で確認できます。
また、2022年1月から支給期間は「支給開始日から1年6か月」ではなく、実際に支給された期間を合算する 通算1年6か月 に変わっています。途中で復職した期間はカウントされないため、治療と仕事を行き来するケースでは以前より使いやすくなりました。制度改正の概要は(令和4年1月1日から健康保険の傷病手当金の支給期間が通算化されます)にまとまっています。
傷病手当金があれば就業不能保険はいらない？
会社員なら傷病手当金があるので、就業不能保険は不要でしょうか。
短期の休職なら傷病手当金と貯蓄で足りることもあります。ただし、手取りが減る期間が長引く場合や、住宅ローン・教育費が重い時期は不足が出やすいです。必要性は「傷病手当金終了後の家計」で判断しましょう。
家計の現実：支出は増え、可処分所得は実質で減っている
就業不能リスクを考えるときは、保険制度だけでなく家計の足元も見ておきたいところです。総務省の2025年家計調査では、二人以上の世帯の消費支出は月平均314,001円でした。二人以上の勤労者世帯では消費支出が月平均346,297円、可処分所得は月平均532,408円で、可処分所得は実質1.7％減少しています。詳しくは(家計調査報告 2025年平均結果の概要)で確認できます。
つまり、給与が止まったときに「生活費を少し削れば何とかなる」と考えにくい家計も増えています。食費、光熱費、教育費、住宅ローンはすぐに大きく下げにくいため、働けない期間の備えは固定費を含めて見積もる必要があります。
就業不能保険は、安いから入るものでも、高いから避けるものでもありません。まず不足額を出し、その不足を貯蓄と保険でどう分けるかを考えることが大切です。
基準1：生活費の不足額は「手取りとの差」で見る
最初の基準は、毎月の生活費をどこまで補う必要があるかです。傷病手当金は額面給与の3分の2ではなく、標準報酬月額をもとにした日額の3分の2です。手取りとの比較では、ざっくり「普段の手取りより2〜4割少ない」と感じるケースがあります。
たとえば、手取り月32万円、毎月の最低生活費が28万円の家庭を考えます。傷病手当金の目安が月22万円なら、休職中の不足は月6万円です。貯蓄が180万円あれば、単純計算では30か月分の不足に耐えられます。一方、貯蓄が60万円なら10か月で底をつくため、就業不能保険で月5万〜10万円程度を検討する余地があります。
不足額を出すために書き出す項目
- 1住居費、食費、光熱費、通信費など毎月必ず出ていく支出を確認します。
- 2教育費、保育料、習い事、仕送りなど止めにくい支出を分けて確認します。
- 3会社の有給休暇、病気休暇、団体長期障害所得補償保険の有無を調べます。
- 4傷病手当金の目安額を給与明細の標準報酬月額から概算します。
- 5生活防衛資金で何か月分の赤字を補えるかを計算します。
基準2：住宅ローンと教育費は「削れない支出」として別枠で見る
2つ目の基準は、住宅ローンや教育費のような 固定費の重さ です。働けなくなっても、住宅ローン、家賃、管理費、固定資産税、子どもの学校関連費はすぐには止まりません。
住宅ローンがある人は、団体信用生命保険の内容も確認しましょう。一般的な団信は死亡・高度障害に備えるものですが、がん、三大疾病、就業不能状態などを条件に返済が軽くなる特約が付いている場合もあります。ただし、支払い条件は商品ごとにかなり違います。就業不能保険を検討する前に、住宅ローン側の保障と重複していないかを確認するのが実務的です。
自営業やフリーランスはどう考える？
自営業の場合も傷病手当金を前提に考えてよいですか。
原則として、国民健康保険には会社員の健康保険のような傷病手当金はありません。自営業・フリーランスは収入が止まる影響が大きくなりやすいため、生活費の6〜12か月分の貯蓄と、所得補償保険や就業不能保険の組み合わせを早めに検討したいです。
基準3：終了後の不足額は「復職までの時間」で決まる
3つ目の基準は、傷病手当金が終わった後、どれくらいで収入が戻るかです。病気やケガの種類によっては、治療が終わってもすぐにフルタイム復帰できるとは限りません。短時間勤務、配置転換、再発予防の通院などで、収入が段階的にしか戻らないことがあります。
ここで見るべきなのが、傷病手当金終了後の 無収入・減収期間 です。仮に傷病手当金終了後も月15万円の不足が12か月続くなら、不足額は180万円です。貯蓄で100万円まで対応できるなら、残り80万円分を保険で補う、という考え方になります。月額保障を大きくしすぎるより、免責期間や支払対象外の条件を丁寧に見ることが大切です。
医療保険が治療費に備えるものだとすれば、就業不能保険は生活の継続に備えるものです。比べる対象を間違えないことが、入りすぎを防ぐ近道です。
就業不能保険を選ぶときの注意点
就業不能保険は、商品によって「働けない状態」の定義が違います。医師の診断だけで支払われるとは限らず、入院・在宅療養、障害等級、所定の就業不能状態など条件が細かく決められています。
特に確認したいのは、免責期間、精神疾患の扱い、支払対象外期間、復職後に一部収入が戻った場合の扱いです。精神疾患は長期休職の原因になりやすい一方で、保障対象が限定される商品もあります。パンフレットの月額保障だけで比べず、約款や重要事項説明書で「どんな状態なら受け取れるのか」を確認しましょう。
保険料を抑えるなら「全部を保険で埋めない」
就業不能保険の月額保障を大きくすると安心感は増しますが、保険料も上がります。家計が苦しい中で保険料を増やしすぎると、今の貯蓄ができなくなり、かえって備えが弱くなることもあります。
おすすめは、最初に生活防衛資金で3〜6か月分を確保し、その後の長期不足を保険で補う考え方です。会社員なら「有給休暇・病気休暇・傷病手当金・貯蓄・就業不能保険」の順に並べると、重複や過不足が見えやすくなります。自営業なら、貯蓄と民間保険の比重を会社員より厚めに考えるのが現実的です。
加入前に確認したい実践ステップ
まず、給与明細で標準報酬月額を確認し、傷病手当金の概算を出します。次に、家計簿や銀行アプリで最低限必要な支出を洗い出します。最後に、傷病手当金終了後に何か月分の不足が残るかを計算します。
生命保険文化センターの2025年度調査では、医療保障、老後保障、死亡保障だけでなく、生活障害・就業不能保障に関する加入状況も調査項目に含まれています。生活保障への関心は、死亡時だけでなく「生きている間に収入が落ちるリスク」へ広がっています。(2025年度「生活保障に関する調査」)も参考になります。
迷ったら、家計全体で「過不足」を見直す
就業不能保険は単独で考えるより、医療保険、生命保険、住宅ローン、勤務先制度、貯蓄と一緒に見ると判断しやすくなります。すでに死亡保障や医療保障に厚く入っている人は、保険料の一部を見直して就業不能リスクへ振り替える選択肢もあります。
ほけんのAIでは、LINEから家計や保険の悩みをチャットで相談でき、必要に応じてオンラインでFP相談につなげられます。相談は無料で、家計簿や保険証券が手元にあると、傷病手当金終了後の不足額も一緒に整理しやすくなります。
まとめ：重要ポイント
- 1傷病手当金は給与を全額補う制度ではなく、支給期間は通算1年6か月が上限です。
- 2就業不能保険の必要額は、生活費、住宅・教育費、復職までの期間の3基準で考えます。
- 3会社員は勤務先制度と傷病手当金を確認し、自営業は公的保障が薄い前提で備えます。
- 4保険料を抑えるには、不足額のすべてを保険で埋めず、貯蓄と分担することが大切です。
- 5加入前には、支払条件、免責期間、精神疾患の扱い、住宅ローン保障との重複を確認しましょう。
無料オンライン相談で不足額を棚卸し
傷病手当金後の不足額は、給与、勤務先制度、住宅ローン、教育費、貯蓄額によって大きく変わります。無料オンラインFP相談なら、時間や場所を選ばず、家計全体を見ながら必要な保障額を整理できます。複数の商品や公的制度を中立的に比較し、入りすぎ・足りなさの両方を確認したい方は、まず一度相談してみてください。
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