海外赴任前に生命保険を最適化！駐在員が損しない見直し術2025

海外赴任 生命保険 を見直さずに渡航すると、家計がそっくり為替リスクにさらされるかもしれません。 例えば米国に家族帯同で3年間赴任する30代会社員の場合、現地で入院1日2,500米ドル、救急車1回2,700米ドルという事例もあり、日本の医療特約が適用外なら自己負担が数百万円に達することも珍しくありません［参考：米国民間医療費調査2024年版］。 赴任60日前から始めれば、オンラインで完結する FP相談 でわが家専用プランを組み直せます。

駐在員 保険見直し の最大の落とし穴は、医療・就業不能特約の海外不適用です。 多くの国内医療保険は「国内で治療を受けること」を給付条件としており、現地病院を利用すると支払対象外になるケースがあります。 また、高度障害判定は日本年金機構基準を採用する商品が多く、現地の障害認定とズレることも。 赴任先が米国・シンガポールなど医療費が高い国なら、治療後に帰国して請求するのではキャッシュフローが持たない恐れがあります。

死亡・高度障害リスク を再計算すると、家族帯同3年のモデル世帯（子2人）では帰国までに必要な生活費・教育費を含めた保障額が約9,800万円、単身赴任なら約7,700万円と2,000万円以上の差が出ます［生命保険文化センター『生活保障に関する調査2024』を基に試算］。 帯同なら日本側の生活費は減るものの、現地高額医療・渡航費・一時帰国費用が上乗せされるためです。

就業不能保険 海外 で注意すべきは、赴任国の傷病手当制度が日本ほど手厚くない点です。 米国駐在員の多くは“Short Term Disability”保険を企業が用意していますが、支給率50〜60％が一般的。高額な家賃や学費を考えると不足分は年間300万円を超える計算です。 就業不能保険の給付先を日本の口座に設定し、為替ヘッジ付き商品でリスクを分散する設計が有効です。

オンライン FP相談 を活用すれば、時差や移動制限があっても日本の専門家とつながれます。

一部メディアで「海外在留邦人の約8割が家族帯同」という記述がありますが、外務省『海外在留邦人数調査統計（2024年10月1日現在）』(リンク) では家族帯同率を示す項目は公開されていません。 家族構成の内訳は国別・年齢層別のみで、帯同割合を単純計算することは困難です。情報源が不透明なデータは使用しないのが賢明です。

「2025年4月に外貨建て保険の手数料が法的に規制される」という噂がありますが、実際には 金融庁のモニタリング結果を受けた業界の自主的な手数料見直し が進んでいる段階です。日生など大手生保は2025年4月から銀行窓販向け手数料を引き下げる方針を公表していますが、法令で上限が定められたわけではありません(Bloomberg 2024年8月27日記事)。 最新の共通KPIを確認しながら、商品性とコストのバランスをFPにチェックしてもらいましょう。

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