住宅ローン金利上昇で保険料ムダ削減！団信と生命保険見直し術【2025】
更新:
執筆者河又 翔平 (保有募集人資格:一般課程・専門課程・変額課程)
住宅ローン金利上昇
団信見直し
生命保険見直し
FP相談
保険相談
家計相談
オンライン保険相談
目次
金利0.25％アップで家計がどう変わる？
日本銀行が2025年1月に追加利上げを行い、主要銀行の変動型 住宅ローン金利上昇 が現実になりました。たとえば借入3,500万円・残期間30年・変動0.5％➡0.75％に上がると、総返済額は約185万円増（試算）。この負担増を相殺する最有力手段が 団信見直し と 生命保険見直し による保険料削減です。
金利上昇が家計に与える影響チェックリスト
- 1毎月返済額が数千円〜1万円増える可能性がある
- 2長期固定金利との差が縮まり借り換えメリットが変化する
- 3団信への上乗せ特約保険料も上がるケースがある
- 4返済負担率が上昇し他の保険・積立に回す資金が減少する
- 5金利変動に強い家計体質へシフトする必要性が高まる
団信と生命保険 “守り”の役割はこんなに違う
住宅ローンの 団体信用生命保険（団信） はローン残高を肩代わりするための“ローン専用保障”です。一方、一般の 生命保険 は生活費や教育費など家族の生活そのものを守る“生活防衛保障”。役割が重複すると保険料を二重払いしていることも少なくありません。
保険料の見直しだけで金利上昇分の負担を帳消しにできるケースは珍しくありません
無料付帯か？上乗せか？団信を3分でセルフ診断
2025年5月時点でフラット35（買取型）の金利は1.82％に上昇［出典: (ダイヤモンド不動産研究所)］。同時に団信の金利上乗せが0.20％→0.25％へ引き上げられた金融機関もあります。無料付帯団信があるネット銀行へ借り換えすれば、団信保険料相当分（年約4万円）が0円になることも。
団信を切り替えるとローン残高はどうなる？
借り換えで団信を無料にしたいけど、元本は増えませんか？
借り換え元利計算は新ローンで再計算しますが、多くの場合は残高据え置きです。諸費用を含めても総返済額が下がるかを必ずシミュレーションしましょう。
生命保険のムダを削る4つの視点
①保障額は“万一の生活費×必要年数”で再計算
②団信と重複する住宅ローン残高分は除外
③医療・就業不能特約は健康保険や傷病手当金でカバーできる金額を差し引き
④貯蓄目的の終身保険は利回りと返戻率を新NISA・iDeCoと比較
保険料を下げるシミュレーション3ステップ
- 1現在の保険証券・団信契約書を撮影しオンラインでアップロード
- 2FPが公的保障と家計状況を確認し必要保障額を算出
- 3複数社の見積もりを並べ、10年・30年後の総保険料を比較
終身＋定期の黄金バランス例
30代共働き世帯なら、死亡保障3,000万円を定期保険で確保しつつ、終身保険は500万円に抑えて貯蓄機能を持たせる。その結果、月額保険料は約1.2万円→8,000円まで圧縮できるケースもあります。
同じ保障内容でも、商品選定だけで保険料が3割以上下がる事例が続出しています
オンラインFP相談で“削減＋備え”を同時実現
弊社の FP相談 なら、AI事前診断×有資格FPの二段構え。家計全体を俯瞰し、金利上昇で手薄になりがちな教育費・老後資金への配分も提案します。全国対応・完全無料・LINE予約で夜21時までOK。
相談前に用意するとスムーズな3資料
保険証券、住宅ローン返済予定表、そして最新の家計簿アプリ画面。この3点があればFPは10年先までのキャッシュフローを即日作成できます。
準備が足りなくても大丈夫？
資料が揃わなくても相談できますか？
はい、ヒアリングしながら穴を埋めます。後日LINEで写真を送っていただければ再計算が可能ですのでご安心ください。
相談後24時間以内にやるべきこと
FPから受け取ったシミュレーション結果を家族と共有し、解約や契約変更の優先順位を決めましょう。ネット完結型の申込リンクも案内されるため、スキマ時間で手続きが完了します。
まとめ：重要ポイント
- 1金利上昇で増える返済額は保険料削減で相殺できる
- 2団信と生命保険の重複保障を見直すと保険料が年間数万円下がる
- 3無料付帯団信や借り換えで住宅ローンと保障を同時に最適化
- 4オンラインFP相談はAI診断付きで24時間予約可能
ぜひ無料オンライン相談を
住宅ローン金利上昇で家計が圧迫される今、FP相談を活用すれば団信・生命保険・家計全体を一気に見直せます。時間や場所を選ばないオンライン相談なので共働き世帯も安心。完全無料で中立的に商品比較を行い、最短その場でシミュレーション結果を受け取れます。今すぐLINEから予約して、安心できる家計プランを手に入れましょう。
🎁今なら面談後アンケート回答でプレゼントも
関連記事一覧
プラチナNISA×終活終身保険で葬儀費161万円確保術
葬儀費161.9万円をどう確保？プラチナNISAで攻めの運用益を狙い、終活終身保険で守りを固める70代おひとりさま向け最新ハイブリッド戦略と無料オンラインFP相談活用術を解説。
産後1年で差がつく！子ども支援NISA×収入保障保険リカバリー術
産後の手取り減を挽回するには“攻め”の子ども支援NISAと“守り”の収入保障保険を同時活用！生涯1.7億円差試算の最新データとシミュレーション、無料オンラインFP相談でプランを完成させる実践ガイド。
0歳から始める子ども支援NISA×終身保険で学費と医療費を同時に守る方法【FP相談活用】
私立大学4年間で約520万円、医療費も上昇する中で0歳から備える子ども支援NISA案と終身保険のハイブリッド戦略を解説。最新統計とFP相談活用で学費・医療リスクを一括対策。
プラチナNISA×終身介護保険で月9万円介護費を確保する65歳FP相談術
平均月9万円の介護費を65歳からでも準備！プラチナNISAの非課税運用と終身介護保険の給付を組み合わせ、インフレ・長寿リスクに強い家計を作る方法とオンラインFP相談活用術を解説。
プラチナNISA×生命保険信託で争続リスクを最小化！70代から始める相続・介護費対策
遺産分割事件は年1.3万件、介護費は平均500万円超。70代からでも活用できる新NISA＋プラチナNISA構想と生命保険信託で相続・介護リスクを同時に最小化する方法を具体的に解説。
祖父母贈与で学費2000万！子ども支援NISA×生命保険信託2025ガイド
祖父母贈与の非課税枠を活かし、子ども支援NISAで増やし、生命保険信託で守る“三段ロケット”で学費2,000万円を確保する2025年最新版ガイド。具体シミュレーションと無料オンラインFP相談の活用法を解説。