【2026年2月更新】生命保険 共働き年収1,100万円 必要額｜不足額と設計3基準

共働きで 年収1,100万円 のご家庭は、生活の質も責任も大きいぶん、生命保険は“多すぎず・少なすぎず”が肝心です。過不足のない 必要保障額 は、家計のA（支出）とB（受取）を見える化し、A−Bの 差額×期間 で数値化するのが最短ルート。2028年の 遺族厚生年金 見直し（5年有期＋継続給付）や、2026年4月の 在職老齢年金 基準額引上げ、検討が続く 高額療養費 の見直し案も前提に、最新制度で“ちょうどいい”設計に整えます。本文では、具体計算のコツ、商品配分の3基準、制度改正への対応まで、“今日から動ける”形に落とし込みます。

A（毎月の生活費・教育費・住宅費・外注費）を、今の水準とインフレ前提で月額化。B（遺族年金・企業の退職金・団信・預貯金・投資取り崩し）を世帯単位で合算します。A−B＝“毎月の不足額”。これに“いつまで必要か”の期間を掛けると、死亡時に保険で埋めるべき総不足額になります。コツは、期間を“谷の形”で段階分けすること。例えば「就学前まで」「高校卒業まで」「住宅ローン完済まで」と区切れば、過不足ゼロが実現しやすくなります。

夫年収700万円・妻400万円、可処分合計62万円/月と仮定。A＝生活費40万円＋教育費10万円（ピーク時）＋住宅関連4万円＋外注費2万円＝56万円。B＝遺族年金12万円（子あり月額相当）＋退職一時金月換算2万円＋団信0円（ローン消滅）＋資産取り崩し2万円＝16万円。差額は40万円。就学前5年→40万円×60＝2,400万円、上の子高校卒業まで10年は教育費ピークが続く想定で同条件なら4,800万円、以降ローン残期間5年で教育費が半減（差額30万円）なら30万円×60＝1,800万円。総額試算は概ね9,000万円。ただし実家支援・私学比率・外注費の有無で大きく変わります（数値は一例）。差額は年次更新で現実に合わせて縮減するのが基本です。

月額で不足を埋める“収入保障保険”を土台に、教育費ピークの区間だけ“定期保険”を上乗せ（ラダー）。相続・葬儀・流動性確保には“終身保険”を少額で。満了年齢は原則65歳、配偶者の年齢差や再雇用・繰下げの有無で70歳に延長するかを検討します。世帯全体で受取人・名義を整理し、団信と重複しないよう“ローン分は民間保険で足さない”のが鉄則です。

収入保障は“最低支払保証”の年数で安心感が大きく変わります。子が未就学なら5年保証、学齢期は2年でも合理的。非喫煙や健康体の割引は、夫婦の片方でも適用があれば総保険料を下げられます。告知は正確に。乗り換え時は責任開始日と免責期間の“空白ゼロ”を徹底しましょう。

2028年施行予定の見直しでは、子のいない現役配偶者は原則5年の“有期給付”に。5年の間は 有期加算 により年金額が約1.3倍に増え、その後も障害・低所得なら 継続給付 が支給されます。単身なら“収入月約10万円以下は全額支給、20〜30万円超で停止”のイメージ。制度の骨子は厚労省の解説で一次情報を確認しましょう。(遺族厚生年金の見直しについて)

働きながら年金を受け取る“在職老齢年金”は、賃金＋年金が月65万円までなら支給停止なしに。高齢者の就労調整リスクを下げる重要改正です。65歳以降の満了設計や年金の繰下げ・再雇用とあわせて、収入保障保険の満了年齢の判断に反映しましょう。(在職老齢年金制度の見直しについて)

高額療養費は、2025年に自己負担上限・外来特例の見直し案が提示されましたが、2025年3月の総理発言で“見直しの実施見合わせ”が示され、秋に方針再検討となりました。足元では案に沿った準備が続いており、年齢・所得で上限の細分化や年間上限の導入が議論されています。家計設計では、入院食費（1食510円等の保険外）や差額ベッドなど“残る費用”に対して 医療一時金 を10〜30万円程度で備えるのが現実的です。一次情報は厚労省の資料で確認を。(高額療養費制度について（参考資料）)

団信でローンは消える前提なら、民間の死亡保障は生活費・教育費の不足だけに集中。ペアローンは持分と収入の比率に合わせて受取人設計を。教育費は、私立割合や下宿有無でレンジが大きく変わるため、年次で更新。資産形成は新NISAの非課税枠を優先し、iDeCoは2026年以降の拡充（企業型DC月6.2万円、iDeCo月7.5万円、加入年齢70歳未満化の拡大予定）を踏まえて配分を最適化します。(令和7年度税制改正の大綱)

1日目は家計A/Bの棚卸し、2日目に“差額×期間”のラフ試算、3日目は既契約の重複洗い出し。4日目に見積比較（収入保障は最低支払保証と割引の有無、定期は満了年齢と保険料効率）、5日目に受取人・名義の更新案作成。6日目に申込み順（健康状態が良い方から・空白ゼロ）を確定、7日目にねんきんネットの年金見込みと会社の退職金規程を確認し、申込み。LINEで“ほけんのAI”に相談すれば、途中の数値化と比較を無料で並走できます。