【2026年9月更新】保険業法改正後の相談確認点｜3つの判断軸
更新:
執筆者山中 忠 (FP1級・証券外務員一種保持)
この記事の最新の更新
最終改良: 2026年9月27日
- 比較推奨販売の2028年適用情報の反映
- 相談時に聞くべき質問と持ち帰り手順の整理
- 外貨建て保険や兼業代理店の最新注意点の追加
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目次
はじめに：施行後の保険相談で何を確認すべきか
2026年6月1日、令和7年改正の 保険業法改正 が施行されました。保険会社や代理店向けの制度に見えますが、読者にとっては「すすめられた保険をどう見極めるか」に直結します。とくに、複数社の商品を扱う窓口で相談するときは、商品の良し悪しだけでなく、比較の仕方や説明の透明性まで確認することが大切です。
2026年9月時点で押さえたい更新点は、金融庁が2026年8月28日に、乗合代理店の比較説明・推奨販売に関する内閣府令等の改正内容とパブリックコメント結果を公表したことです。比較推奨販売に関する新しい規定は、実務上の準備期間を置き、2028年3月1日から施行・適用されます。制度の詳細は金融庁の(令和７年保険業法改正に係る内閣府令及び「保険会社向けの総合的な監督指針」等の一部改正（案）に対するパブリックコメントの結果等の公表について)で確認できます。
まず押さえたい最新ポイント
- 12026年6月1日から、大規模な乗合代理店の体制整備や過度な便宜供与の禁止拡大などが施行されています。
- 2比較推奨販売に関する情報提供規定は2026年8月28日に公布され、2028年3月1日から施行・適用されます。
- 3大規模な乗合代理店では、法令等遵守責任者、統括責任者、苦情処理体制などの整備が重視されています。
- 4自動車修理業などを兼業する大規模損害保険代理店では、保険金支払に不当な影響を与えない管理が求められます。
- 5保険契約者本人だけでなく、密接な関係者への過度な便宜供与も禁止対象に広がっています。
なぜ今、相談の受け方まで見直す必要があるのか
今回の改正の背景には、保険金不正請求事案、保険料調整行為事案、情報漏えい事案などを受けた信頼回復があります。金融庁の(令和7年保険業法改正に係る内閣府令等の公布及びパブリックコメント結果の公表について)では、特定大規模乗合保険募集人の体制整備、兼業業務に係る体制整備、過度な便宜供与の禁止拡大などが示されています。
読者の立場でいえば、保険相談は「担当者が親切か」だけで判断しにくくなっています。どの商品を、どの条件で比べたのか。特典や取引関係ではなく、自分の希望や家計に合っているのか。こうした点を確認することで、あとから「聞いていなかった」「比較したつもりだった」と後悔するリスクを下げられます。
市場の動きも見逃せません。生命保険協会の(生命保険の動向 2025年版)によると、2024年度末の個人保険の保有契約件数は1億9,530万件で17年連続増加。一方、保有契約高は778兆9,902億円で前年度比98.5％となり、死亡保障を抑えて医療保障を充実させる傾向が続いています。つまり、保険選びは「大きな死亡保障を持つか」だけでなく、医療、介護、就業不能、資産形成とのバランスを見る時代になっています。
おすすめだけ聞いて契約しても大丈夫？
保険に詳しくないので、担当者に“おすすめを教えてください”と言いたいです。それでも問題ありませんか。
おすすめを聞くこと自体は自然です。ただし、なぜその商品なのか、比較した候補は何か、自分の希望と合わない点はないかを必ず確認しましょう。目的、予算、保障期間、心配なリスクを先に伝えるだけでも、説明の質はかなり変わります。
確認点1：比較推奨販売では“選ばれた理由”を聞く
複数の保険会社の商品を扱う代理店を、一般に 乗合代理店 といいます。選択肢が広い一方で、相談者からは「本当に幅広く比べてくれたのか」「代理店に都合のよい商品ではないか」が見えにくい面があります。
2026年8月28日に公表された改正では、乗合代理店における比較説明・推奨販売の適正化が大きなテーマです。適用は2028年3月1日からですが、金融庁は、施行日を待たず可能な限り速やかに体制整備を行い、適切な比較推奨販売を実施することが望ましいとしています。
相談時は、難しい法律用語を使う必要はありません。「同じ条件で何社の商品を比べましたか」「保険料以外の違いは何ですか」「私の希望に合わない点も教えてください」と聞いてみてください。良い担当者ほど、メリットだけでなく、保障が薄い部分、更新時の保険料、解約時の扱いまで説明してくれるはずです。
保険相談で遠慮はいりません。わからない点を聞き返すことは、納得できる契約を選ぶための大事な行動です。
確認点2：大規模代理店では苦情対応と兼業の線引きに注目
今回の改正では、一定規模以上の乗合代理店に、より強い体制整備が求められています。読者に関係が深いのは、自動車販売店、修理工場、不動産会社など、保険以外の本業を持つ窓口で保険を契約する場面です。
日本損害保険協会の(ファクトブック2025)によると、2024年度末の損害保険代理店実在数は14万138店で、代理店のチャネル別構成では自動車関連業が55.9％を占めています。自動車保険や火災保険は、暮らしの身近な店舗で契約する機会が多いからこそ、兼業部分と保険提案の線引きを意識したいところです。
たとえば、車の修理見積もりと自動車保険の更新案内が同じ窓口で行われる場合、修理費の説明、保険金請求の説明、保険商品の提案が混ざっていないかを確認しましょう。違和感があるときは、その場で契約せず、見積書、説明資料、担当者名、日時を残しておくと後から相談しやすくなります。
相談前に用意したい質問リスト
- 1この商品をすすめる理由を、私の希望や家計状況に沿って説明してもらいます。
- 2比較した商品数と、保障内容、保険料、更新時の扱い、解約時の扱いの違いを聞きます。
- 3外貨建て保険や変額保険では、円高や運用不調、途中解約時の損失例を確認します。
- 4特典や付き合いではなく、保障内容と保険料で選んでよいかをはっきり尋ねます。
- 5説明に納得できない場合は、その場で契約せず、資料を持ち帰って家族や第三者に相談します。
確認点3：過度な便宜供与は“お得な特典”と分けて考える
改正後は、保険契約者本人だけでなく、グループ企業など密接な関係者への 過度な便宜供与 も禁止対象に広がりました。便宜供与とは、保険契約を得るために、社会通念上相当とはいえない物品購入や役務提供などを行うことです。
個人の保険相談で、通常のキャンペーンや小さなノベルティまで一律に問題になるわけではありません。ただし、「この特典があるから今日決めた方がいい」「保険の中身より付き合いが大事」といった説明には注意が必要です。保険選びの主役は、保障内容、保険料、将来の見直しやすさです。
特典が気になるときほど、いったん比較表と重要事項説明を持ち帰りましょう。数千円相当の特典より、長期で支払う保険料や、いざというときに受け取れる保障の方が家計への影響は大きくなります。
特典つきの保険相談は避けるべき？
相談キャンペーンがあると、契約を急がされそうで不安です。特典がある相談は避けた方がいいですか。
特典そのものより、契約判断が特典に引っ張られていないかが大切です。相談だけで持ち帰れるか、比較資料をもらえるか、不要な勧誘を断れる仕組みがあるかを見てください。
外貨建て・変額保険は“悪いケース”の説明まで確認する
外貨建て保険や変額保険は、保障と運用の要素が組み合わさるため、預貯金や一般的な定期保険とは確認点が異なります。為替変動、市場価格の変動、解約控除、保険関係費用などによって、払込保険料を下回る可能性があります。
金融庁の(2026年 保険モニタリングレポート)では、外貨建保険について、販売量や苦情発生率は減少傾向にあるものの、他の保険に比べると苦情発生率が高い水準にあると指摘されています。また、外貨建保険の比較可能な共通KPIについて、2026年3月時点で155の金融事業者が公表し、運用損益がプラスの顧客割合は2024年3月末の約8割から2025年3月末には7割弱へ低下したとされています。
相談時は、良いシナリオだけでなく、円高になった場合、運用が不調だった場合、途中解約した場合の試算を見せてもらいましょう。電子交付で重要書類を受け取る場合は、同意した記録、再閲覧の方法、家族と共有できるかも確認しておくと安心です。
保険で迷ったら、商品名より先に目的を言葉にしてください。目的が整理できると、必要な保障と不要な保障が見えやすくなります。
困ったときは、記録を残して相談窓口へ
説明に納得できない、断ったのに勧誘が続く、比較資料を出してもらえないといった場合は、まず保険会社や代理店の苦情窓口に連絡しましょう。日時、担当者名、説明された内容、受け取った資料、電話やLINEのやり取りを整理しておくと、話が進みやすくなります。
公的な相談先として、金融庁の(金融サービス利用者相談室 皆様の「声」をお寄せください！)があります。電話受付は平日10時から17時まで、ウェブサイト受付は24時間です。個別トラブルのあっせんや仲介は行いませんが、論点整理や他機関の紹介を受けられる場合があります。保険商品・保険制度に関する相談は、電話案内で該当番号を選択して進めます。
今日からできる保険の見直し手順
まず、加入中の保険証券、更新案内、保険料の引落し履歴を集め、保障額、保険期間、毎月の保険料、解約時の扱いを一覧にします。次に、家族構成、住宅ローン、教育費、貯蓄額をふまえて「亡くなったとき」「病気になったとき」「働けないとき」にいくら不足しそうかを考えます。最後に、相談時に比較してほしい条件をメモにしておきましょう。
自分だけで整理しきれない場合は、無料オンラインFP相談を使うのも現実的です。ほけんのAIでは、まずAIチャットで家計や保険の悩みを整理し、その内容をもとに有資格FPがオンライン通話で相談に対応します。予約はLINEで完結し、全国対応・完全無料で何度でも相談できます。しつこい勧誘が心配な場合は、LINEで「イエローカード」と伝えることで弊社が遮断する仕組みもあります。
まとめ：重要ポイント
- 12026年6月1日施行後の保険相談では、すすめられた理由と比較した候補を確認することが大切です。
- 2比較推奨販売に関する新規定は2026年8月28日に公表され、2028年3月1日から施行・適用されます。
- 3大規模な乗合代理店や兼業代理店では、苦情処理体制や保険以外の業務との線引きを確認しましょう。
- 4過度な便宜供与の禁止対象が広がっており、特典より保障内容、保険料、見直しやすさで判断する姿勢が重要です。
- 5外貨建て・変額保険では、費用、為替・運用リスク、途中解約時の不利益を契約前に確認しましょう。
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