FIRE志向20代のミニマム生命保険戦略×FP相談ガイド2025
更新:
執筆者河又 翔平 (保有募集人資格:一般課程・専門課程・変額課程)
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目次
“FIRE世代”20代の悩みは「保険料の固定費が重い」
月々の固定費の中でも 生命保険料 は意外と存在感があります。生命保険文化センターの最新調査によると、20代の平均月額生命保険料は約9,000円[出典： (20代生命保険料の平均月額)]。もしこの保険料を半分以下に圧縮できれば、年間5万円超のキャッシュが創出され、それを投資に回した場合の複利効果はFIREへの時間を大きく縮めます。
保険料を圧縮する3つの原則
- 1必要保障額を“超ミニマム”に設定し、定期保険でカバーする
- 2医療系は公的制度＋貯蓄でまかない、掛け捨て医療保険は持たない
- 3健康状態を活かした“ノンスモーカー・健康体割引”商品のみを比較する
統計データからみる必要保障額の目安
20代単身者であれば、死亡時に必要なのは主に葬儀費用と家族への迷惑料を合わせて300万円程度。共働き夫婦でも世帯年収500万円なら1,000万円前後で足りるケースが大半です。これは「遺族基礎年金の受給対象外」「住宅ローン団信未加入」などの条件を入れても試算できる数字で、保険料コストを最小限にする理論値と言えます。
保障額は本当に300万円で足りますか？
万一のとき家族が困らないか不安です。300万円では足りない気が…
公的遺族年金や預貯金、企業の弔慰金制度を合算して考えましょう。差額だけを“定期保険”でピンポイント補填すれば、月1,200円ほどで必要保障額を満たせるケースが多いですよ。
“定期”と“終身”の選択を迷わないコツ
FIRE志向で資産を早期に取り崩す前提なら、保障は60歳前後まででOK。よって保険料が圧倒的に安い 定期保険 が第一候補です。終身保険は解約返戻金や税優遇を狙う場合のみ“資産性商品”として別枠で検討するのがセオリー。
保険料をさらに下げる小技
オンライン申込限定の“AI引受”商品は診査コストが低く、同条件で5〜10％割安。加えて健康体割引を満たすようBMIや非喫煙をキープすれば、同じ300万円保障でも月額800円台まで下げられた事例があります。
最小限の保障を架け橋にして、次の資産形成ステージへ歩み出しましょう。
浮いた保険料は新NISA・iDeCoへシフト
金融庁の発表では新NISA口座は2,560万超（2025年3月末）［出典： (読売新聞オンライン)］。20代の開設率も急伸しています。月3,000円節約できれば、年間36,000円を全世界株式インデックスに投じ、想定利回り5％なら20年後約120万円に。保障を削った分だけ「攻め」に資金を回せるわけです。
インデックス投資への再配分モデル
- 1新NISAつみたて投資枠：月3,000円をeMAXIS Slim全世界株式へ
- 2iDeCo：月5,000円を米国株式インデックスへ（所得控除メリットを享受）
- 3現金クッション：給与口座に生活費3か月分をキープし、突発支出に備える
無料オンラインFP相談の流れ
LINEで希望日時を選択→Zoom面談（30〜45分）→提案書PDF受領というシンプル3ステップ。平均3回の面談でミニマム保障設計と投資計画の“全体像”が固まります。
25歳会社員Aさんシミュレーション
月収23万円のAさんは、死亡保障300万円の定期保険（月1,100円）に乗り換え、従来の医療保険（月2,200円）を解約。差額3,300円を新NISAへ。20年後の試算は元本79.2万円→評価額約126万円（年5％運用）。“FIRE原資”への貢献度は保険加入のままでは得られなかったリターンと言えます。
保険も投資も、まず現状把握が最速・最安の改善策です。
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まとめ：重要ポイント
- 120代の平均生命保険料は月約9,000円だが、必要保障額を絞れば月1,000円台も可能
- 2定期保険で60歳までのリスクをカバーし、終身保険は資産性目的で別枠管理
- 3浮いた保険料は新NISA・iDeCoに再配分し、複利でFIRE達成を前倒し
- 4オンラインFP相談で保障と投資を同時設計することで最適バランスを可視化
- 5健康体割引やAI引受商品を活用し、さらに保険料を圧縮する
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