75歳完済後の“団信空白15年”を埋める生命保険×FP相談術

住宅ローン返済中は 団信切れ を意識することは少ないかもしれません。しかし近年の超長期ローン化で完済年齢は75歳前後が一般的。完済と同時に団体信用生命保険（団信）の保障も終了します。ローンがなくなったといっても、配偶者の生活費や医療・介護費は続きます。そこで、本記事では“空白15年”をどう埋めるかを オンライン保険相談 と FP相談 の活用法まで含めて解説します。

国土交通省「住宅市場動向調査」によると、返済期間の中央値は35年、借入時平均年齢は40歳前後。結果として完済年齢は 75歳 付近になります（出典：(セゾンのくらし大研究)）。金融機関の多くが完済上限を80歳に設定し、85歳完済のローンも珍しくありません。つまり完済直後から平均寿命までの15年超が“無保険”になりやすいのです。

厚生労働省の「令和5年簡易生命表」によれば平均寿命は男性 81.09歳、女性 87.14歳 です（出典：(厚生労働省)）。ローン完済を75歳に設定しても、男性で6年、女性では12年余裕があり、その間に大病や要介護状態になれば家計は直撃を受けます。平均より長生きすればリスクはさらに拡大します。

必要保障額＝①遺された配偶者の生活費＋②医療・介護費＋③葬儀費−④預貯金−⑤年金等の収入。

①は月22万円×残存年数、②は70代後半〜90代の平均自己負担500万円を目安にします。預貯金や年金で賄えない金額が保険でカバーすべき“穴”です。 家計相談 や FP相談 ではこれらの数字を家族構成・資産状況に合わせて精緻化します。

終身保険は一生涯の死亡保障と貯蓄性が魅力ですが保険料が高め。一方、定期保険なら同じ保険金額を終身の約1/3〜1/5の保険料で確保できます。空白15年を埋めるには、定期保険で必要最小限をカバーし、余力があれば終身保険を少額付加する“ハイブリッド設計”がコストパフォーマンスに優れます。 保険相談 でシミュレーションすると納得感が高まります。

死亡前に余命6か月以内と診断されたとき保険金を前払いできるリビングニーズ特約、所定の要介護状態で一時金が受け取れる介護特約を付ければ、医療・介護費用に柔軟に対応できます。2025年は多くの保険会社が特約保険料を引き下げたため、追加コストは月数百円〜と手頃です。オンライン FP相談 なら複数社の特約を横断比較できます。

・直近1年の家計収支表 ・現在加入している生命保険の保険証券 ・年金定期便またはねんきんネットのスクリーンショット ・医療費控除の領収書など過去の医療費実績 これらがあれば試算の精度が上がり、面談時間を短縮できます。

保険は加入したら終わりではありません。物価上昇や介護制度改正、投資環境の変化に応じて3〜5年ごとにレビューしましょう。 オンライン保険相談 なら手数料無料で何度でも相談できるため、更新忘れや保障不足を防げます。