【2025年12月更新】生命保険eKYCの手順｜準備書類と通過率アップ

2025年12月現在、生命保険のオンライン申込では eKYC（オンライン本人確認）が標準化へ進んでいます。背景には、マイナンバーカードの公的個人認証（ JPKI ）の民間活用拡大と、非対面の本人確認を原則JPKIへ一本化する政策方針があります。デジタル庁の最新資料では、銀行・保険・通信など広範な業界でJPKIの導入が進み、申込者の入力・撮影負担が減り、事業者の確認工数や不正リスクも低減すると示されています。(公的個人認証（JPKI）) 本稿では、生命保険のeKYCを最短で通す「準備書類の選び方」「IC読取の実践コツ」「住所一致の落とし穴回避」「通過率を上げるチェックリスト」に加え、2027年の 犯収法改正 対応まで、現場で役立つ手順をまとめます。

生命保険会社は犯収法上の「特定事業者」として、契約時などに「取引時確認」が義務付けられます。オンラインで完結可能な本人確認は2018年の施行規則改正以降、撮影方式・ICチップ読み取り・電子証明書（JPKI）などが認められており、2025年7月改訂のQ&Aに整理されています。(オンラインで完結可能な本人確認方法Q&A) eKYCは、本人確認書類の情報抽出（OCR）・容貌照合・スコア判定と、必要に応じた目視審査を組み合わせて、迅速に「確認済み」を判定する仕組みです。

撮影方式は書類画像＋顔写真（動画含む）の送信で完結する一方、IC方式は運転免許証やマイナンバーカードのICチップ情報を読み取り、容貌照合と組み合わせて精度を高めます。JPKIはマイナンバーカードの電子証明書を使う方式で、申込情報の自動転記（氏名・住所・生年月日など）と迅速な有効性確認が特徴です。今後は政策として、非対面本人確認の標準をJPKIへ一本化、対面でもICチップ読み取り義務化が工程表に明示されています（犯収法：非対面2027/4施行、対面IC読み取り2027/4施行、携帯電話不正利用防止法は非対面2026/4施行）。(JAFIC（犯収法の解説・パブコメ）) 詳細は民間事業者向け資料にも整理されています。(重点計画・JPKI民間活用（PDF）)

事前準備では、本人確認書類（推奨は マイナンバーカード／運転免許証）、暗証番号、IC対応スマホ（NFC有効）を用意し、明るい場所・安定通信で臨みます。案内に沿って、書類撮影やIC読取・容貌撮影・同意確認を行い、表示された読み取り項目（氏名・住所・生年月日など）と申込入力の一致を確認して送信します。JPKIを使う場合、カードをかざして電子証明書の有効性確認と自動転記が連続で行われ、10〜30秒程度で判定まで進むケースもあります。(公的個人認証（JPKI）)

送信データはベンダーのOCR・顔照合エンジン等で自動判定され、スコアが基準を満たすと「本人確認済み」。疑義があれば目視審査に回されます。結果は即時〜翌日が一般的で、確認記録は法令に沿い一定期間（例：7年）保管。保険会社はAPI連携でJPKIの有効性確認や最新住所照会（本人同意取得済みの場合）を併用し、不備返戻や再提出の案内をシステム化しています。

推奨は、JPKIも使える マイナンバーカード／運転免許証（住所更新の裏面も撮影）。在留カード・パスポートは補助書類を求められる場合があります。なお、2025年12月1日をもって従来の健康保険証の有効期限が満了し、12月2日以降は原則「マイナ保険証」へ移行しました。健康保険証（紙）の単体提出は不可となるため、保険のオンライン手続でも顔写真付き公的証明の準備が基本です。(マイナ保険証への移行) 書類情報と申込情報の完全一致が通過率の鍵です。

ブレ・反射・枠外は撮り直し、紙の折れや汚れは平らに整える。IC読取は端末の位置を変えて再トライ。暗証番号ロック時は市区町村窓口やコンビニ端末・アプリで初期化・再設定が可能です（上掲JPKIページ参照）。通信不安定時はWi‑Fiへ切替、端末再起動も有効。途中離脱した場合でも、案内リンクから再開できる設計が一般的です。

国内大手保険会社・金融機関では、撮影方式からJPKI・IC読取へ移行が進み、入力・撮影レス化で所要時間が短縮。ベンダー側でもIC読取の案内最適化や審査工数削減機能が強化されています。代表的なeKYCサービスの一つでは、累計本人確認6,000万件、IC方式は前年比1.8倍で累計1,400万件超と普及が加速しています。(LIQUID eKYC 6,000万件) 生命保険のeKYCは即時〜翌日完了が一般的で、JPKI一本化後はさらなる迅速化が期待されます。

JPKIは公開鍵暗号方式で、カードの秘密鍵は外部に出ません。電子証明書の有効性は認証局（J‑LIS）に照会し、通信は暗号化。民間活用では失効情報の提供手数料が当面無料化され、導入負担を軽減する取り組みも進みます。対面確認でもICチップ読み取りの義務化が予定され、偽造券面によるなりすまし対策が強化されます（工程は前掲PDF参照）。

ユーザーは、マイナンバーカードの暗証番号とIC対応スマホを整えておけば、JPKIで最短完了が可能。保険会社はJPKI・IC方式の併用設計と、住所変更の同意取得（最新基本4情報の照会）をAPI経由で実装し、入力・撮影不備の自動検知や目視審査の省力化を進めます。制度的には、2026/4（携帯）・2027/4（犯収法）に非対面本人確認の原則JPKI一本化、2027/4に対面のIC読取義務化が予定されるため、社内手順・ベンダー接続の前倒し準備が現実解です。

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